Как банки проверяют кредитную историю?

Каждый банк имеет свой набор критериев проверки потенциального заемщика. Проверяется доход клиента, соответствие паспортным и анкетным данным, наличие постоянной прописки, количество иждивенцев, наличие/отсутствие собственности и многое-многое другое. При выдаче экспресс-кредитов часть параметров проверки опускается. Риски банка в данном случае перекрываются высокими процентами.

Но наличие у заемщика кредитной истории проверяется практически всегда. Не нужно быть финансовым гением, чтобы понять причину столь пристального внимания со стороны банков к кредитной истории. Если, допустим, возраст заемщика средний, зарплата стабильная, прописка постоянная, то получается очень общий портрет клиента.

Процент доверия банка к клиенту возрастет многократно, если выяснится, что у него длительная положительная кредитная история (даже в другом банке). И наоборот. При наличии отрицательной кредитной истории клиенту будет весьма сложно восстановить свою репутацию.

 

Как происходит проверка?

Раньше каждый крупный банк имел свою базу кредитных историй клиентов. Поскольку кредитов выдавалось не так уж и много, этого вполне хватало. Банки очень неохотно делились сведениями о клиентах. Чаще всего обмен информацией между банками происходил неофициальным путем.

Когда количество и суммы выдаваемых кредитов многократно возросли, банки пришли к выводу, что гораздо выгоднее делиться информацией о кредитных историях заемщиков. Тогда стали создаваться бюро кредитных историй (БКИ), куда ежемесячно стала поступать информация от разных банков.

Мы живем в России, поэтому не стоит ожидать, что все сразу же пойдет гладко. Начнем с того, что есть три крупных БКИ и есть еще несколько десятков более мелких бюро. С каким из них будет сотрудничать конкретный банк – неизвестно. В региональном офисе банка не всегда можно получить подобную информацию. Придется писать запрос в головной офис и ждать ответа.

Мы затронули эту тему не случайно. Очень часто заемщикам приходится самостоятельно выходить на БКИ и получать свою кредитную историю. Нередки случаи, когда у заемщика обнаруживались отрицательные кредитные истории, о которых он ни разу не слышал. Или отсутствовали положительные, которые могли бы существенно повлиять на размер процентной ставки при получении нового кредита. И приходится заемщикам восстанавливать свою репутацию в глазах банка.

 

Как банк проверяет кредитную историю?

Чаще всего анкетные данные заемщика: паспортные данные, адрес, полные ФИО, дата рождения отправляются в БКИ, с которым сотрудничает банк. Запрос кредитной организации проверяется и на адрес банка приходит сформированный отчет.

В этом отчете банк видит три графы. Во-первых, вышеперечисленные анкетные данные. Во-вторых – сведения о действующих кредитах, остатке основного долга на конкретную дату, сроках кредитования, процентах. В-третьих, сведения о закрытых кредитах заемщика.

Здесь банк будет интересовать сумма кредита и срок. На слишком маленькие суммы и сроки банки не очень обращают внимание. О добросовестности заемщика говорит количество и длительность просрочек. Если число просрочек не превышает цифру три, их длительность не зашкаливает за 30 календарных дней, то банк отнесется к ним, как к «временным трудностям» заемщика. Проблемы могут быть у каждого.


Другое дело, если число просрочек 5 и более. И их длительность свыше 90 дней. Таким клиентам банки чаще всего отказывают без выяснения причин.

Именно поэтому, если банк оказывает вам в выдаче кредита, постарайтесь уточнить, связана ли причина отказа с вашей кредитной историей. Даже если вы не получите утвердительного ответа, совсем нелишним будет иметь отчет о своей кредитной истории у себя на руках. Возможно, вы узнаете о себе много нового.

Более того. Банк может сотрудничать с БКИ, в котором отсутствуют какие-либо сведения о вас и ваших кредитах. С одной стороны, это может сыграть на руку недобросовестным заемщикам. Их отрицательная кредитная история останется в тайне.

С другой стороны, положительная кредитная история в прошлом может значительно снизить процентную ставку по кредиту в настоящем. И пренебрегать этим не стоит.

Все вышесказанное подтверждает давно известную европейцам истину. Обращаясь за кредитом, лучше быть во всеоружии. И получить (а в случае необходимости и поправить) свою кредитную историю заранее.




Основные способы мошенничества в кредитной сфере

Любой человек согласится с тем фактом, что там, где водятся деньги, чаще всего возникают и мошеннические манипуляции. Касается это и кредитной сферы, размеры и разнообразие мошенничества в которой ежегодно неумолимо растут. В первую очередь это напрямую связанно и с самим ростом кредитования, предлагающего все большее разнообразие займов своим потенциальным клиентам. 

Во-вторых, небывалый рост мошенничества в кредитной сфере обуславливает и растущая конкуренция среди банков и иных кредитных организаций, многие из которых готовы бороться буквально за каждого клиента. И именно для того, чтобы не попасть в ловушку кредитных мошенников,нужно знать основные способы мошенничества, распространенные в кредитной сфере.

Отдельно хочется сказать, что мошенникам интересны те клиенты, которые планируют оформить кредит от 300000 рублей. За меньшими суммами, клиенты обычно обращаются напрямую в банки.

Кредит – беру, а вот верну навряд ли

Самым простым способом кредитного мошенничества является ситуация, когда заемщик взял кредит, но возвращать его не собирается. Большинство из таких мошенников рассчитывает на следующее течение событий:

банк попросту простит им долг в виду того, что не смог найти клиента (все мобильные телефоны отключены, адрес изменен), или из-за небольшой величины суммы кредита;

Кредитор подаст заявку в суд о взыскании определенной задолженности, и в результате постановления суда в рамках гражданского дела заемщик будет долгие-долгие годы перечислять незначительную часть от своей заработной платы банку в счет погашения задолженности перед последним, а то вовсе будет всю жизнь «безработным».

Однако такие аферисты не учитывают того, что в результате совершения подобных мошеннических действий их имущество может пойти с молотка в счет уплаты долгов. Ну а сами они могут не просто стать «невыездными», но и попасть на скамью подсудимых за совершение уголовного деяния.

Кредит-то взят, но это был не я

 К более хитрому виду кредитного мошенничества относятся ситуации, когда мошенники оформляют кредиты в банках, а позже опротестовывают их, заявляя, что это были не они, а на момент оформления кредита – у них и вовсе был утерян паспорт. При этом еще задолго до взятия кредита или во время его оформления мошенники, чтобы заранее себя обезопасить, пишут в полицию заявление об утере паспорта. Получив надлежащую справку, аферисты считают ее стопроцентным алиби, которое впоследствии освободит их от обязательств по выплате кредита. Но у банковской службы безопасности на этот счет есть свое мнение и свои методы, которые непременно позволят доказать причастность клиента к оформлению займа. И уж тут ему одними штрафами, досрочным погашением кредита и испорченной кредитной историей отделаться удастся вряд ли – банк непременно подаст судебный иск.

 

Кредит не брал, а данные мои

Несмотря на то, что служба безопасности любого банка уверяет, что оформление кредита по чужим документам практически невозможно, нередко обычные ни в чем неповинные граждане становятся жертвами кредитных мошенников, которые берут займы на их имя. И здесь единственно возможным косвенным доказательством того, что пострадавший действительно не оформлял кредит в банке, является его обращение в полицию с сообщением о факте получения неизвестным лицом займа в банке с использованием действующих или утраченных ранее документов пострадавшего. В подобных случаях в МВД обязаны возбудить уголовное дело, после раскрытия которого, чаще всего, невинно пострадавшее лицо освобождается от всех предъявленных банком обвинений и претензий.

 

Фиктивные фирмы с кредитами на подставные лица

Более сложной схемой кредитного мошенничества является организация и функционирование фиктивных фирм. В подобных случаях мошенники организуют какую-либо фиктивную фирму (юридическое лицо), заявленным видом деятельности которой становится «торговля» товарами или услугами, соответствующими сегменту розничного кредитования определенного банка (банков). Далее фирма-однодневка заключает с кредитной организацией договор о том, что последняя будет кредитовать клиентов предприятия на приобретение этих самых товаров и услуг.

После этого фирма для получения займов отправляет в банк данные клиентов, большая часть которых – заранее подготовленная подставная информация. При этом банк перечисляет на счет фирмы денежные средства за якобы купленные ее клиентами товары и услуги в кредит. Поначалу, чтобы не вызвать лишних подозрений, выплаты по кредитам идут регулярно, к тому же часть заемщиков у таких фирм обычно все-таки являются реально существующими клиентами, воспользовавшимися ее услугами.

Но спустя определенное время выплаты прекращаются, а пытаясь разобраться с фирмой, банки выясняют, что подавляющее большинство ее клиентов, как и сама фирма, просто-напросто исчезли или никогда не брали кредиты на самом деле. Такие деяния особенно строго караются законом и за подобные проделки мошенникам могут вменить срок до 10 лет лишения свободы.

Жертвы черных риэлторов

Еще одной уловкой, которой пользуются кредитные мошенники, является оказание брокерских услуг в сфере кредитования. Схема таких махинаций проста: так называемый «кредитный брокер» помогает клиенту в оформлении кредита, выступая его доверенным лицом. Позже брокер извещает клиента об отрицательном решении по кредиту, в то время как решение чаще всего бывает положительным, а сам вместе с его деньгами исчезает из поля зрения обманутого «несостоявшегося» заемщика. Последний об этом узнает уже тогда, когда банк извещает его о просроченных платежах и начисленных на них пени и штрафах.

Наличные вместо товара

И последней наиболее распространенной схемой мошенничества в кредитной сфере является оформление кредита на покупку определенного товара, например авто или квартиры, который позже, уже будучи в залоге, продается втайне от кредитора. Нередко такие действия совершают самые простые люди, находящиеся в непростой жизненной ситуации и остро нуждающиеся в крупной сумме денежной наличности. Но все тайны рано или поздно становятся явью и банки в данном случае вправе не только потребовать досрочное погашение кредита и внести заемщика в черный список, но и обязать его выплатить полагающийся в таких случаях внушительный штраф.




Когда банк может изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке?

Большинство заемщиков, берущих кредиты на разные цели и нужды, даже не подозревают о том, что в процессе их погашения банк может изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке. Это и неудивительно, ведь заключая кредитный договор, чаще всего клиенты знакомятся с ним, лишь бегло пробежав текст глазами, а позже удивляются, почему им сократили сроки погашения задолженности, увеличили процентную ставку или еще хуже – потребовали досрочно возвратить кредит.

 

 Так что же подразумевает под собой такой пункт, как изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке, и в каких случаях банки вправе им воспользоваться?

 

Что такое «изменение кредитного договора в одностороннем порядке»?

 

Под изменением кредитного договора в одностороннем порядке понимается решение банка об изменении процентной ставки по кредиту либо сроков его погашения, о котором кредитор должен предупредить заемщика заказным письмом (обязательно с отметкой о получении) или по факсимильной связи не менее чем за пятнадцать календарных дней до вступления изменений в силу. При этом новые условия кредитного договора считаются принятыми и вступают в силу, как правило, в течение десяти календарных дней с момента отправки данного уведомления клиенту.

 

В каких случаях банки имеют право изменять кредитный договор в одностороннем порядке?

 

Случаи, при наступлении которых банки имеют право изменять кредитный договор в одностороннем порядке, в обязательном порядке прописываются в кредитном договоре (для юридических лиц)либо допсоглашении к нему (для физических лиц)и у разных кредитных организаций могут существенно отличаться. В целом же, они довольно типичны и, если речь идет о повышении процентной ставки, включают в себя: резкое изменение конъюнктуры рынка коммерческих кредитов, существенные изменения в условиях формирования кредитных ресурсов, вызванные изменением действующих законов в РФ, изменения ставок рефинансирования ЦБ РФ, пересмотр кредитной политики самого банка и т.д.

 

А вот изменение сроков погашения кредита в одностороннем порядке чаще всего связанно непосредственно с самим заемщиком, а именно может быть вызвано следующими действиями должника: задержками платежей, отказом от погашения кредита, продажей или порчей залогового имущества без уведомления кредитной организации и т.д. Во всех вышеперечисленных случаях это собственно обоснованно. Но если кредитор просит заемщика досрочно погасить долг или уменьшает срок кредита из-за снижения платежеспособности последнего или временной потери работы, трудоспособности и пр., а заемщик при этом вносит платежи в срок и в полном объеме, то клиент вправе оспорить решение банка и подать судебный иск.

 

Особенности изменения процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке

 

Наиболее распространенными изменениями условий кредитного договора в одностороннем порядке является изменение процентной ставки по кредиту, в подавляющем большинстве случаев – ее увеличение. И здесь, в первую очередь, уведомляя заемщика об изменениях процентной ставки, кредитор должен доказать своему клиенту наличие оснований, которые эти изменения и вызвали. То есть, если увеличение процентной ставки вызвано, например, изменением действующего законодательства в РФ, повлиявшего на условия формирования кредитных ресурсов, то банк обязан предъявить своему заемщику все соответствующие постановления, правки и т.д. В противном случае, клиент вправе оспорить решение банка в судебном порядке, который, скорее всего, окажется на стороне заемщика.

 

Если основания к повышению процентных ставок все же у банка есть, причем весьма серьезные, то в то же время увеличение ставки по кредиту должно оставаться разумным, например, таким же, как законодательством предусмотрено увеличение цен на товары в договорах купли-продажи. То есть, при возрастании затрат на производство товара увеличивается и его себестоимость, а значит пропорционально увеличивается и его рыночная цена. Также и ставки по кредиту должны быть увеличены строго пропорционально увеличению «себестоимостикредита» или затрат банка. Если же кредитор в одностороннем порядке существенно увеличивает процентную ставку, например, с 10% до 17%, то заемщик в данном случае, даже несмотря на наличие оснований у кредитора иимеющееся допсоглашение, также может оспорить данное решение в суде.

 

Кроме того, заключая допсоглашения с клиентами, банки должны предусматривать и возможность клиентов защищать свои собственные интересы в случаях одностороннего изменения ставок по кредиту, например, иметь право на досрочное погашение задолженности, своевременное уведомление об изменении ставок и т.д.

 

Именно поэтому менеджеры по кредитам советуют потенциальным заемщикам заранее уточнять в своем банке условия изменения кредитного договора в одностороннем порядке. И если они прописаны весьма расплывчато или содержат пункты, не устраивающие заемщика, стоит либо предложить пересмотреть данные условия допсоглашения кредитору, либо просто обратиться в другой банк с более приемлемой кредитной политикой.


Что грозит за неуплату кредита банку?

Если подходить к вопросу оформления кредита ответственно, то самый первый вопрос, на который нужно дать ответ до получения кредита, звучит так: «А смогу ли я оплачивать кредит вовремя и полностью?» К сожалению, практика показывает печальную статистику. Огромное количество людей даже не задает себе подобного вопроса.

Чаще всего человек, решивший оформить кредит, очень примерно представляет, как он будет рассчитываться с банком. Не говоря уже о форс-мажорных ситуациях, которые могут случиться с каждым.

Классические ситуации невыплаты кредита

  • Заемщик взял кредит, но выплачивать кредит не в состоянии. Поручители в данном случае несут ответственность наравне с заемщиками. Им придется оплачивать кредит вместо заемщика, а затем уже по суду взыскивать с него выплаченные суммы.

    Если поручители также отказываются оплачивать кредит, то у них также (как и заемщика) формируется отрицательная кредитная история. Размер ответственности каждого участника сделки определяется в судебном порядке.

  • Заемщик оформил кредит и неожиданно потерял работу. Можно прийти в банк и оформить отсрочку платежа, если такая услуга предоставляется вашим банком. На время отсрочки (около 12 месяцев) заемщик может оплачивать только проценты по кредиту. Как только он устроится на новую должность, приостановленные выплаты по кредиту возобновляются.

    В данной ситуации существует своеобразный «спасательный круг». Это страхование заемщика от риска утраты работы/трудоспособности. Обязательно внимательно ознакомьтесь с условиями выплаты страхового возмещения. Не все случаи утраты работы можно отнести к страховым. Есть также определенный срок, в течение которого страховка не действует (обычно первые три месяца), чтобы исключить случаи фальсификации.

  • Заемщик оформил кредит и умер. К сожалению, такие ситуации также не является редкостью. Чаще всего в таких случаях вся ответственность ложится на плечи поручителя или супруги. На поручителя – поскольку он ставил подпись под всеми документами наравне с заемщиком. На супругу – если дело будет рассматриваться в суде, и существует общее имущество, нажитое в браке.

    Здесь также следует сначала уточнить, оформлялась ли страхование жизни заемщика при получении кредита. Как правило, такая страховка полностью покрывает задолженность заемщика с процентами на дату страхового случая.

  • Созаемщики оформили кредит на жилье и развелись. Такая ситуация также является очень распространенной. Срок кредитов на жилье может достигать 30 лет. За это время многие пары решают расторгнуть свои семейные отношения, и тут в полный рост встает вопрос о разделе квартиры или дома.

    Если кредит еще не выплачен, то его обязательно нужно закрыть. Только после этого супруги имеют право продавать или разменивать свою жилплощадь. Иногда по договоренности с банком это можно сделать до окончательного погашения кредита.

    Если один из супругов отказывается оплачивать кредит, то кредит оплачивает его вторая половина. В этом случае нужно обязательно собирать все чеки и квитанции об оплате задолженности. При передаче дела в суд квартира будет делиться неравномерно: большая часть площади достанется тому, кто оплачивал кредит.

    Если же оба супруга отказываются погашать кредит, то банк вполне может реализовать заложенную квартиру и возместить размер задолженности полностью.

На самом деле случаев непогашения кредита очень много. И каждый заемщик в свое оправдание может привести массу аргументов.

Как банк реагирует на просрочки?

При небольших сроках просрочки сотрудники банки будут рассылать СМС-уведомления об уплате кредита. Также вполне возможны звонки на указанные в анкете телефону поручителям и заемщику.

В последнее время широкое распространение получило передача данных клиента коллекторским агентствам. Тут все будет зависеть от «цвета» агентства. Белые коллекторские агентства стараются действовать в рамках российского законодательства. А вот серые могут применять очень нестандартные и агрессивные действия: угрожать, звонить в позднее время родственникам и заемщику, всячески давит на психику неплательщика.

 

Если долг по кредиту не погашается более 90 дней, то дело заемщика, скорее всего, уйдет к коллекторам. При невозможности вернуть кредит своими силами, дело передается в суд. Исполнять решения суда будут уже судебные приставы.


Можно ли отказаться от передачи персональных данных в БКИ?

При оформлении кредита в обязательном порядке банк запросит разрешение клиента на размещение персональных данных в бюро кредитных историй. Обычно на этот пункт большинство граждан практически не обращает внимания. Он идет мелким шрифтом в самом конце анкеты-заявления на кредит. От клиента требуется всего лишь поставить галочку напротив пункта о согласии на передачу данных и поставить свою подпись.

Что передается в БКИ?

 

Банки передают на хранение в бюро кредитных историй подробную информацию о заемщике и его кредитной истории. Обязательно предоставляются персональные данные заемщика: ФИО (плюс данные об изменении фамилии/имени), паспортные данные (старые и новые данные), адрес прописки и проживания.

В процессе погашения кредита формируется собственно кредитная история заемщика. Все данные о сроках кредита, суммах, своевременности платежей и допущенных просрочек формируют репутацию заемщика.

Естественно, банки особое внимание обращают на количество и размер просрочек. Если их число и сроки приближаются к критическим (более 5 просрочек длительностью более 90 дней), то в подавляющем числе случаев банки отказывают в выдаче кредита по умолчанию. Или устанавливают настолько высокие ставки по кредиту, что желание получить кредит очень быстро улетучивается.

Чем это может грозить?

С одной стороны, аккумулирование данных о заемщиках и их кредитных историях необходимо и полезно. Банки при желании могут запросить историю заемщика и убедиться в его платежеспособности и добросовестности. Заемщики получают свои преимущества. Для заемщиков с положительной кредитной историей банки снижают проценты по кредитам и охотнее выдают большие суммы займов.

С другой стороны, сохранность персональных данных клиентов банков в России находится под большим вопросом. Дело в том, что бюро кредитных историй имеют право не только собирать информацию о клиентах, но и продавать ее. Более того. «Кредитные» бюро имеют право собирать информацию у прочих организаций, таких как ЖЭК, сотовые операторы и т.д. Таким образом, в кредитную репутацию заемщика вполне может входить все сведения о его платежной дисциплине, в т.ч. и по коммунальным платежам/неплатежам.

Еще один существенный нюанс. Бюро кредитных историй существует несколько десятков. Судьба этих бюро, по мнению специалистов, непредсказуема. В любой момент крупные игроки рынка могут поглотить более мелких. В этом случае все данные просто «перетекут» в одно место. Но сохранность персональной информации заемщиков все равно зависит только от самого бюро и его системы безопасности.

В идеале за сохранностью информации должен обязательно следить независимая, негосударственная структура. Свободная от обязательств и независимая в решениях. Как это будет реализовано на практике, покажет время.

А если я не хочу…

Как говорилось выше, банк может передавать информацию на хранение в БКИ только с согласия клиента. Подразумевается, что потенциальный заемщик банка имеет полное право отказаться от передачи своих персональных данных в БКИ. Но на практике банки получают согласие практически от каждого заемщика. В противном случае клиенту будет отказано в получении кредита без объяснения причин. Получается замкнутый круг. Если клиент хочет получить кредит в банке (а именно за этим он и обращается), ему придется согласиться на передачу своих персональных данных в БКИ.

В итоге

 

Стопроцентную гарантию защиты персональных данных ни одно БКИ не дает. И дать не может, поскольку в любом деле есть пресловутый человеческий фактор. В то же время, получить кредит без согласия на передачу данных в БКИ нельзя. Остается только надеяться, что база данных заемщиков и их кредитных историй не всплывет в ближайшее время. 


Должен ли банк объяснять причины отказа в выдаче кредита?

Практически каждый пятый потенциальный заемщик в нашей стране получает отказ в предоставлении того или иного потребительского кредита. При этом подавляющее большинство отечественных банков, отказывая в выдаче кредита, не объясняют несостоявшимся заемщикам причин своего отказа, ссылаясь на то, что банки не обязаны это делать. Так почему же кредитные организации так не любят разъяснять причины отказа в предоставлении кредитов? И какие собственно причины чаще всего приводят к отрицательному решению по выдаче кредита? Разберемся в этих вопросах.

«Политика неразглашения»

Несмотря на то, что в большинстве стран мира банки разъясняют своим клиентам причины отказа по кредиту, отечественные кредитные организации по большей части упорно не желают следовать этой тенденции. И в первую очередь это напрямую связанно с «безопасностью» банков. Дело в том, что финансисты опасаются разглашать причины отказа по кредиту из-за того, что впоследствии данные заемщики, тщательно проанализировав причины отказа, смогут ухитриться и обойти определенные требования банков, предоставив о себе «нужную», весьма «приукрашенную» информацию. Немудрено, что получив отказ с объяснением его причин один раз, потенциальный заемщик непременно «скорректирует» свое поведение и подаст документы на кредит в другой банк, где, скорее всего, получит положительное решение, чем может подвергнуть выдавшую ему кредит финансовую организацию определенным рискам. Иными словами, банки просто опасаются увеличения мошенничества в сфере кредитования.

Существует и такое негласное мнение, что банки не разъясняют причин отказа по кредитам и просто потому, что не желают этого делать. И, несмотря на уверения любой кредитной организации нашей страны о том, что она отказывает в выдаче займа лишь по причинам «экономических соображений», но никак не в результате особенных политических убеждений клиента, его национальности или социального статуса, - все же существует такая категория заемщиков, которую банки старательно пытаются избежать. Речь идет о клиентах с многодетными семьями, родителях-одиночках, выходцах из южных республик и прочих потенциальных заемщиках, которым банки «по негласной установке» зачастую отказывают даже в тех случаях, когда данные клиенты обладают высокой платежеспособностью. Неудивительно, что объяснять причины своего отказа в подобных случаях кредиторы просто не желают.

Наиболее распространенные причины отказа в выдаче кредитов

Тем не менее, получив отказ по кредиту от банка без разъяснения его причин, несостоявшийся заемщик может проанализировать их самостоятельно. Среди самых распространенных причин отказа в выдаче кредитов выделяют: низкую платежеспособность, плохую кредитную историю, несоответствие требованиям банка по конкретному виду кредита, предоставление ложных персональных сведений и неоправданные цели, на которые берется кредит.

1. Низкая платежеспособность

Самой распространенной причиной отказа по любому виду кредита, будь то ипотека или потребительская ссуда, является низкая или недостаточная платежеспособность клиента. Ведь любая кредитная организация, выдавая кредит, прежде всего, должна быть уверенна в том, что выданные ей деньги заемщик вернет в назначенный срок и в полном объеме, а поэтому «проблемные» клиенты банку не нужны.

Вот почему, рассматривая заявки на выдачу кредитов, банки в первую очередь проводят процедуру скоринга – оценку платежеспособности клиента. И если, рассматривая величину заработной платы, стаж и должность потенциального заемщика, наличие у него личного движимого и недвижимого имущества, а также числа находящихся на его иждивении родственников,- банк решит, что существует серьезный риск по невозврату кредита из-за недостаточной платежеспособности заемщика, то клиенту будет отказано в кредите.

2. Плохая кредитная история

Не менее распространенной причиной отказа в предоставлении кредита является и плохая кредитная история потенциального заемщика. Так, заемщикам, которые берут кредит не в первый раз, а в предыдущие разы проявили себя в свете не самых «благоприятных» клиентов, например, задерживали платежи, скрывались от банка, продали залоговую недвижимость и т.д.,- скорее всего, им откажут в предоставлении займа по причине их плохой кредитной истории. Иногда, даже платеж, просроченный по случайности всего на один день, может привести к тому, то кредитная история заемщика будет серьезно испорчена.

3. Несоответствие требованиям банка

Нередко причины отказа по кредиту могут быть вызваны изначальным несоответствием заемщика тем или иным требованиям банка. Так, подавая заявку на ипотеку, стаж потенциального заемщика на последнем месте работы может быть ниже, чем требуется в банке, например, вместо 3-6 месяцев – всего 4 недели. Или же определенный кредитный продукт рассчитан на заемщиков в возрасте не младше 25 лет, а клиент, подавший на него заявку, недавно достиг лишь 21 года.

4. Предоставление ложных персональных сведений

Безусловно, отказ по кредиту получат и те клиенты, которые, подавая документы на оформление займа, предоставили банку заведомо ложную информацию. Чаще всего речь идет о «преувеличении» получаемой заработной платы, «преуменьшении» числа иждивенцев, ложной информации о занимаемой должности и т.д. И маленькие уловки, на которые клиенты идут в данном случае, могут не только не остаться незамеченными кредитором, но и стать причиной отказа в выдаче кредита, а также помещении клиента в «черный список».

5. Неоправданные цели на кредит

Ну и еще одной распространенной причиной, по которой клиентам отказывают в кредитах, является неоправданная цель на кредит. Чаще всего банки отказывают клиентам, которые берут кредит на цели, связанные с риском его невозврата. Это могут быть кредиты на пластические операции, займы для друзей, кредиты на дорогостоящие свадьбы, путешествия и т.д. Ведь во всех эти случаях существуют обстоятельства, при наступлении которых, заемщик не сможет погасить долг, например, став неработоспособным вследствие неудачной пластической операции, заняв внушительную сумму денег богатому другу, который исчез, и отдавать их не собирается и т.д.


Какой срок хранения кредитных историй?

Кредитная история заемщика – это репутация клиента, которая с каждым годом приобретает все большее значение. На западе принято использовать плавающую процентную ставку при оформлении кредита. Это означает индивидуальную процентную ставку и персональные условия оформления займа. Чем лучше кредитная история, тем более банки лояльны к своему клиенту. 

В связи с ростом объемов кредитования в нашей стране некоторые банки уже снижают процентные ставки постоянным и проверенным клиентам. В любом случае наличие положительной репутации у заемщика служит дополнительным плюсом при оформлении кредита. А отрицательная кредитная история – одна из самых распространенных причин отказа в кредитовании. 

Сроки хранения кредитной истории 

Кредитная история в том виде, в котором она существует в настоящее время, стала формироваться с 2005 года. Годом ранее принимается закон о хранении и защите информации. Согласно этого закона кредитная история помещается в БКИ с согласия заемщика и хранится в архиве в течение 15 лет. Как только этот срок заканчивается, кредитная история заемщика аннулируется. 

Есть несколько исключений, когда кредитная история удаляется из БКИ раньше времени. К примеру, таким исключением может быть передача данных в бюро без письменного согласия заемщика. Или «фальшивая» кредитная история, которая была оформлена мошенниками по чужим документам.

Место хранения кредитной истории

На сегодняшний день в нашей стране информация о кредитных историях заемщика собрана в более чем тридцати БКИ. Почему так много? Дело в том, что банки долгое время хранили информацию о своих заемщиках в собственных базах данных. Затем у каждого банка появилось собственное БКИ. Со временем информации в этих базах стало не хватать, поскольку клиенты стали кредитоваться не в одном банке, а в нескольких. 

Бюро нескольких банков стали объединяться, и в результате мы имеем три десятка различных бюро. Пугаться этой цифры не стоит. На самом деле, максимальное число кредитных историй хранится в трех основных бюро. Первое, ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз», хранит в себе информацию о более чем 75 миллионах кредитных историй клиентов. Из которых более половины «пришли» в бюро из Хоум Кредит Банка.

 

Второе крупное БКИ, ЗАО «Объединенное кредитное бюро», содержит кредитные истории клиентов Сбербанка (около 60 миллионов историй). И, наконец, ОАО «Национальное бюро кредитных историй» содержит более 80 миллионов историй заемщиков. 

Естественно, самые крупные банки ( первая сотня рейтинга банков) обязательно отправляют запросы в эту крупную тройку БКИ. Более мелкие бюро будут рано или поздно поглощены этими гигантами. В конечном итоге, информация о всех заемщиках будет храниться именно по трем этим «адресам». 

Как узнать место хранения своей кредитной истории 

Для того чтобы узнать, в каком бюро хранится ваша кредитная история, совсем необязательно писать запросы в каждое из трех десятков БКИ. Для начала нужно отправить запрос в Центральный каталог, где хранятся сведения о том, в каком бюро содержится ваша кредитная история.

 Центральный каталог находится в Банке России, так что начинать свои поиски нужно именно отсюда. Но тут есть одно но. Для получения информации вам потребуется ваш код субъекта кредитной истории. Этот код присваивается каждому клиенту при получении первого кредита. Этот код мало кто из клиентов знает, а большинство даже не догадываются о его существовании.

 

Если код клиенту неизвестен, то у него есть несколько вариантов решения этой проблемы.

 Он может отправить запрос в ЦККИ телеграммой. Подпись клиента заверяет работник почты, а анкетные данные проверяет сам заемщик.

Обратиться к нотариусу, который может направить заверенный им запрос в ЦККИ.

Обратиться в банк с письменным заявлением, который он обязан переправить в центральный каталог.

Прийти в бюро кредитных историй (если оно находится поблизости) и оставить заявление там.

Впрочем, есть и более простые варианты узнать свою кредитную историю. Существуют системы проверки КИ онлайн с моментальным получением полного отчета. Стоимость подобнеой услуги - от 300 рублей. 

 В последние годы важность кредитной истории заемщика постоянно растет. Надеяться на счастливый случай и полное отсутствие информации о вас в БКИ нельзя. Лучше знать заранее, какая репутация о вас уже сложилась, чтобы знать заранее, на что вы можете рассчитывать при обращении в банк.




Куда клиенту можно пожаловаться на банк
Неприятное впечатление, оставшееся от посещения банка, многие носят в себе. Переживая и придумывая фразы, которыми бы они сразили своего оппонента наповал. Другие стараются поскорее забыть о неприятностях, уверенные, что жаловаться на банк бессмысленно.

На самом деле ситуация прямо противоположная. Если ваши права ущемили, навязали вам ненужную услугу, умолчали о важных пунктах договора и т.д., то вы имеете полное право пожаловаться на банк и на банковское обслуживание.

Куда можно отнести заявление-жалобу?

1. Начать можно с самого банка. Заявление-претензию или жалобу можно оставить в жалобной книге, которая есть в каждом отделении банка. Не забудьте указать номер своего телефона для связи и оставить обратный адрес. Вам обязательно позвонят или вышлют официальный ответ на вашу жалобу (по крайней мере, банк должен обязательно отреагировать на жалобу клиента).

Если вы хотели бы прояснить ситуацию на словах, то можно сразу же потребовать встречи с руководством банка. Имейте в виду, что помимо заведующего офиса в конкретном филиале, есть руководство в головном офисе. Можете не полениться и дойти до самого главного начальника со своей жалобой.

Еще один вариант – оставить жалобу на официальном сайте банка. Вам нужно будет четко описать, что вас не устроило, указать номер отделения и адрес, ФИО ответственных лиц (если у вас есть такая информация).

Банки сейчас ведут борьбу за каждого клиента и максимально заботятся о качественном сервисе. Будьте уверены, ваша жалоба не останется без внимания, а виновные будут наказаны.

2. Важная инстанция, которая может помочь вам отстоять свои права, -Роспотребнадзор. Но туда нужно приходить хорошо подготовленным. Не с голословными заявлениями, а с бумагами, фактами и доказательствами. Постарайтесь четко объяснить, в чем, когда и кто нарушил ваши права. К примеру, банк без вашего согласия повысил процентную ставку, передал ваши данные по кредитному долгу сторонней коллекторской конторе, внес поправки в кредитный договор и пр.

 

3. Еще одна инстанция – Центральный банк Российской Федерации. На сайте Центробанка есть отдельный кабинет, где можно оставить обоснованную претензию в отношении какого-либо банка. Не забудьте включить в этот письменный документ конкретные данные о неправильно предоставленной информации со стороны банка, факты о нарушении ваших прав и т.д.

4. Федеральная антимонопольная служба привет ваше заявление-жалобу, если вам в банке настоятельно советуют выбрать конкретную страховую компанию. Или не предоставляют достоверной информации по какому-либо вопросу. Или вас ввели в заблуждение громкие рекламные лозунги банка, обещающие минимальные процентные ставки, очень выгодные условия кредитования, но умолчавшие о больших банковских комиссиях.

5. Также можно подавать жалобу в Прокуратуру России. Обо всех противоправных действиях со стороны банка, обо всех нарушениях ваших (и не только) гражданских прав и норм законодательства можно со вкусом описать в жалобе и отнести в Прокуратуру. Не забудьте о конкретных фактах и действующих лицах. Ваша жалоба должна быть доказательна, а не эмоциональна.

6. Если вы никак не можете доискаться справедливости, вы можете обратиться к журналистам. Если ваша история действительно животрепещущая, то о ней узнают тысячи людей. Возможно, это поможет и им отстоять свои права или не совершать ошибок, подобных
вашим.




Когда имеет смысл досрочное погашение ипотечного кредита?

В ипотечном кредитовании всегда фигурируют крупные суммы, немаленькие проценты и большие сроки. Естественное желание большинства заемщиков побыстрее снять с себя бремя обязательств по такой ссуде.

Ипотечный кредит – это серьезные обязательства перед банком и большая ответственность для заемщика. Еще до получения кредита большинство людей собирают своеобразный круглый стол из близких родственников и друзей, чтобы решить стоит ли идти на такие траты для получения долгожданного жилья.

 

Досрочно погасить кредит по ипотеке можно:

1. Если нет никаких ограничительных требований банка для досрочного погашения ссуды. Очень часто банки устанавливают определенный срок по кредитам, в течение которого «экстра выплаты» чреваты дополнительными процентами или комиссиями. Бывает и так, что в договоре прописан срок, когда кредит просто погашать нельзя. Обычно этот срок равен трем месяцам и действует в отношении почти всех кредитов, кроме ипотечного. Для уточнения этих ограничений (и их существования) заемщикам достаточно прочитать кредитный договор и договор займа.

2. Если поступают субсидии или «материнский капитал». Довольно много молодых семей берут кредит в расчете на то, что в скором времени из местного или федерального бюджетов поступят средства, которые можно направить на погашение ипотечного кредита. В последнее время такой помощью государства молодым семьям с детьми можно считать использование материнского капитала. Если заемщики приобретают жилье, то есть улучшают свои жилищные условия, то они вправе воспользоваться сертификатом на получение материнского капитала. Для этого достаточно собрать необходимые документы и предоставить их в управление пенсионного фонда по месту жительства. Деньги поступят (в среднем, в течение 2-3 месяцев) непосредственно на ссудный счет и погасят значительную часть кредита. Оставшуюся сумму по кредиту погасить будет гораздо легче, поскольку в течение нескольких лет можно оплачивать только проценты.

3. Если вам не нужна положительная кредитная история. Положительная кредитная история – это не только вовремя оплаченные проценты и основной долг. Это еще и длительный промежуток времени пользования кредитом (не менее полугода-года). Так что если вы погашаете кредит через три месяца после его получения, то это не будет являться положительной кредитной историей в глазах банка. Основная цель выдачи кредита любой коммерческой организацией – это получение прибыли. А прибыль складывается из процентов, выплаченных по кредиту.

4. Если вы планируете приобрести новое жилье. Банк в большинстве случаев идет навстречу клиентам, которые уже взяли один ипотечный кредит, а затем подыскали более удобный или выгодный вариант. В этом случае можно досрочно закрыть первый кредит и взять кредитные средства  на покупку новой квартиры или дома. Банк в данном случае ничего не теряет, и такие случаи не являются редкостью.

5. Если вы берете кредит в другом банке на более выгодных условиях. Здесь идет речь не о том, чтобы получить ипотечный кредит на уже заложенное жилье. Это касается тех случаев, когда вы решили покупать новое жилье, взяв кредит в другом банке. Тогда в первом банке кредит вполне можно закрыть раньше оговоренного в документах срока. Также есть возможность «перекредитования» уже существующего кредита в другом банке.

Какова ни была причина досрочного гашения кредита, для заемщика почти всегда гораздо выгоднее погасить кредит заранее и не оплачивать проценты, которые по ипотечным кредитам всегда составляют кругленькую сумму.




Что входит в полную стоимость кредита?

Если вы решили взять кредит в том или ином банке и полагаете, что в его полную стоимость войдет только сумма основного долга и проценты, начисленные на нее, - то вы заблуждаетесь. Помимо этого полная стоимость кредита нередко содержит еще множество дополнительных выплат.

При этом полная стоимость любого кредита, независимо от его вида и целей кредитования, должна включать только те платежи, которые предусмотрены кредитным договором для выплаты их заемщиком. И согласно указу Банка России вся информация о платежах и их сроках по кредиту должна быть предоставлена банком заемщику в полном объеме, а также должна быть зафиксирована в кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему.

Безусловно, уважающие себя банки информируют своих заемщиков обо всех платежах, входящих в полную стоимость кредита, еще до момента его подписания. Но некоторые кредитные организации предпочитают утаивать информацию от своих клиентов, которым впоследствии приходится переплачивать по кредиту. Поэтому, чтобы не попасть на удочку нерадивых кредиторов, потенциальному заемщику необходимо самому разобраться в вопросе: что входит в полную стоимость кредита?

Основной долг и проценты, начисленные за кредит

Главными составляющими полной стоимости кредита являются сумма основного долга и проценты, которые банк начисляет на нее. То есть, если заемщик планирует взять в банке займ размером в 1 млн. рублей, то эта сумма и будет составлять величину его основного долга по кредиту, а банк будет начислять проценты на нее.  При этом существует два главных вида выплаты кредита: дифференцированный и аннуитетный платеж.

При дифференцированном платеже сумма основного долга разбивается на равные части, которые выплачиваются ежемесячно вместе с процентами, начисленными на остаток основного долга. То есть, если заемщик взял кредит в 120 тысяч рублей на год, то каждый месяц он будет оплачивать 12 тысяч рублей + %. Преимущества таких кредитов в том, что при частичном досрочном погашении будут уменьшаться начисленные на остаток проценты и, как следствие, - величина ежемесячного платежка по кредиту.

При аннуитете на равные части на весь срок кредитования разбивается уже не сумма основного долга, а сами платежи, которые даже при частичном досрочном погашении займа все равно останутся неизменными (просто сократится срок погашения кредита). Бесспорно, аннуитет во многом проигрывает дифференцированным платежам, так как около двух третьих выплат по процентам заемщик отдает уже в первую половину срока погашения займа. Да и сама формула расчета таких платежей такова, что сумма переплаты при аннуитете будет выше, нежели при дифференцированном платеже при прочих равных условиях.

Комиссии по кредиту

Помимо главных составляющих, в полную стоимость кредита в некоторых случаях входит рассмотрение заявки  на кредит и оформление кредитного договора, а также комиссии за расчетное и операционное обслуживание кредита и выпуск, и годовое обслуживание расчетных и кредитных карт.

 В кредитовании физических лиц оплата рассмотрения заявки и оформления договора встречается редко и, как правило, свойственна небольшим банкам.  А вот оплата за рассмотрение заявки в кредитовании юридических лиц является явлением более распространенным. И данную оплату потенциальные заемщики должны внести сразу после обращения в банк, после чего уже начинается непосредственное рассмотрение конкретной заявки. Стоит отметить, что даже в случае отказа по кредиту – эта сумма обычно несостоявшемуся заемщику не возвращается, так как идет в счет трудозатрат банк на рассмотрение дела по кредиту.

Нередко банки включают в полную стоимость кредита и комиссию за расчетное и операционное обслуживание кредита. И, как правило,  она составляет крайне незначительную его часть. Также несущественна в полной стоимости кредита и величина комиссии за выпуск и обслуживание расчетных и кредитных карт. Иногда заемщики пытаются вернуть комиссию по кредиту.

А вот комиссия за выдачу кредита, открытие и ведение счетов заемщика может составлять весомую долю полной стоимости займа. И, так как размеры данной комиссии не имеют фиксируемых параметров, то порой она составляет более 10% от суммы кредита. Так, в некоторых банках за потребительские кредиты, величиной в 500 тысяч рублей, кредиторы просят комиссию за выдачу кредита в 20 тысяч рублей.

Со слов руководителей различных банков, данная комиссия включает в себя материальное вознаграждение за сопровождение кредитных дел, открытие ссудных счетов и т.д. И это притом, что еще 17 ноября 2009 года взимание кредиторами платы за открытие и ведение ссудных счетов постановлением Президиума ВАС России (ВАС-8274/2009) было признанно незаконным. Вот почему, если вы столкнулись с данной проблемой, стоит задуматься о надежности банка, который допускает в своей деятельности противозаконные действия.

Выплаты третьим лицам

Зачастую в полную стоимость кредита входят и выплаты третьим лицам, которые обязательно должны быть предусмотрены кредитным договором. Как правило, это касается крупных кредитов, подразумевающих приобретение авто, квартир (ипотека) и прочего движимого и недвижимого имущества, которое банки для защиты своих интересов требуют застраховать. Таким образом, в полную стоимость кредита входит оплата страховки в страховых компаниях, выплаты нотариальным конторам, оценщикам недвижимости и т.п.

Что не входит в полную стоимость кредита

Заемщикам стоит помнить, что в процессе погашения займа они также могут столкнуться и с дополнительными платежами, которые не входят в его полную стоимость. В первую очередь это касается выплат, возникающих при несоблюдении условий кредита (пени и штрафов за неустойку, просрочку платежей и т.п.), а также комиссий за частичное или полное досрочное погашение кредита в тех случаях, если они предусмотрены кредитным договором. 



Как подтвердить доход от сдачи имущества в аренду?

Главный пункт,  на который ориентируется та или иная кредитная организация при принятии решения о выдаче кредита, –  это платежеспособность потенциального заемщика. Соответственно, как правило, чем доход у клиента выше – тем больше шансов у него получить кредит, особенно – если речь идет о крупном займе. 

Поэтому большинство заемщиков стремятся, помимо справки 2 ндфл с постоянного места работы, предоставить организации и иные дополнительные документы, подтверждающие их платежеспособность.

И если в случаях с выписками из банковских счетов, вкладов, а также документами, подтверждающими право владения собственностью, в общем-то, все понятно, то вот вопрос о том, как подтвердить доход от сдачи имущества в аренду, нередко ставит заемщиков в тупик. И чтобы разобраться в нем, необходимо в целом знать правовые аспекты сдачи имущества в аренду.

 

Сдача имущества в аренду

Безусловно, практически любой собственник имущества, сдающий его в аренду, хоть раз слышал о том, что полученные им таким способом доходы в обязательном порядке облагаются подоходным налогом. Только вот согласно статистике «официально» свое жилье и движимое имущество в России сдает менее 10% всех арендодателей, в то время как остальные 90% - сдают имущество, по сути, – незаконно, не заключая договор аренды и не платя подоходных налогов. Не стоит путать этот вопрос с ситуацией, когда жилье или авто сдается родственникам или знакомым в аренду бесплатно и не облагается налогом.

 

Официальная сдача имущества

Однако если в случае официальной сдачи имущества в аренду хоть и приходится делиться с государством, то с другой стороны его владелец приобретает и правовую защиту. Так, если арендатор нанес вред имуществу, не оплатил аренду или съехал с жилья без предупреждения, к тому же прихватив с собой ценные вещи из квартиры или разбил арендованную машину, то собственник имеет право обратиться в милицию и подать на нерадивого арендатора заявление в суд. Так же дело обстоит и при обращении в кредитные организации – официально подтвержденный доход от сдачи имущества в аренду считается дополнительным видом дохода и многократно увеличивает шансы на получение кредита.

Неофициальная сдача имущества

А вот сдавая жилье или иное имущество в аренду неофициально, предоставить справку о дополнительных доходах в банк уже не получится. И, хотя и можно подать в суд в перечисленных выше случаях, но и отвечать собственнику тогда перед законом придется вместе с арендатором: за уклонение от уплаты налогов и незаконное ведение предпринимательской деятельности. Порой штрафы за подобную деятельность достигают 20-40% от неуплаченной суммы. Поэтому, чтобы избежать проблем с налоговой службой и законом и обеспечить себе дополнительный «белый» доход необходимо платить налоги за сдачу имущества в аренду. Это можно сделать двумя основными способами.

Оплата налога собственником,  являющимся  физическим лицом

 

Если вы являетесь физическим лицом и решили сдать имущество в аренду вы должны заключить с арендатором договор аренды, в котором будут четко прописаны все условия оказания услуги, в том числе сроки сдачи имущества и размер арендной платы (ежемесячный, ежеквартальный и т.п.). В данном случае декларировать свои доходы собственник обязан один раз в год, заполнив форму 3 ндфл и подав ее до 1 апреля следующего года (например, за 2011 год  - до 1 апреля 2012 года), а величина налога при этом составит 13% от суммы доходов за год.

Чтобы подтвердить этот доход в банке, собственнику имущества необходимо будет предоставить ряд документов. Это документ, подтверждающий право собственности на имущество, которое сдается в аренду, собственник при этом обязан владеть им не менее 2 лет, и непосредственно договор аренды имущества, заключенный на период, до окончания которого на момент обращения в банк осталось не менее 1 года. Кроме того банку потребуется и копия налоговой декларации 3 ндфл за последний налоговый период с отметкой налогового органа о ее принятии, а также платежные документы, подтверждающие уплату налогов по договору аренды, или справка о доходах 2 ндфл за текущий год, если налог удерживался налоговым агентом. Все вышеперечисленные документы должны быть представлены в банк в оригиналах.

Оплата налога собственником, выступающим в качестве  ИП

Если собственник решил стать индивидуальным предпринимателем, то он также обязан заключить с арендатором договор аренды со всеми прописанными условиями, однако налог он будет оплачивать уже другой. ИП, пользующиеся упрощенной системой налогообложения («доходы»), обязаны будут платить налоги за сдачу имущества в аренду в виде 6%. В случае варианта «доходы минус расходы» - ставка составит 15%. При выборе последнего варианта налогообложения стоит учесть, что данный вид предпринимательской деятельности, по сути, не подразумевает периодических расходов. Следовательно –  вариант может быть не целесообразен.

Чтобы подтвердить банку данный вид дохода, который в случае с ИП может быть даже основным, необходимо предоставить также оригиналы ряда документов. Это документ, подтверждающий право собственности на помещение или движимое имущество и договор сдачи его в аренду. Кроме того потребуется ИНН налогоплательщика, свидетельство о регистрации ИП и налоговые декларации по предприятию с отметками налоговых органов об их принятии, а также копии платежных документов. В случае с ИП банк также может предъявить и дополнительные требования: например, попросить предоставить оригинал книги учета доходов и расходов предприятия.

 

Резюме

Резюмируя вышесказанное, хочется отметить, что любой дополнительный вид вашего дохода, если он официальный, кредиторами воспринимается, как правило, положительно. Однако если вы выступаете в роли ИП и с документами у вас не все в порядке (арестован счет, неуплачены налоги и т.п.) – риск получить отказ по кредиту, даже если у вас высокие доходы, - чрезвычайно высок. Да и убедить кредиторов в подобных ситуациях, что вы берете займ на личные нужды, а не на цели предприятия – будет весьма сложно.




Можно ли отказаться от страхования кредита?

Страхование кредита – это дополнительная услуга, которую сейчас предлагают практически все банки. Россияне, привыкшие в любом деле видеть подвох, отнеслись к ней двояко. Одни предпочитают застраховаться и спать спокойно, другие считают страхование еще одним способом выманивания денег у доверчивых клиентов.

Спокойная жизнь американцев уже давно покоится на прочном базисе страхования. Страхуется все: от домашних животных до загородного дома. В случае возникновения любых форсмажорных обстоятельств каждый американец уверен, что они не повлияют на размеренный ход его жизни. Страховка полностью перекроет убытки, поможет семье преодолеть кризис, закрыть кредиты и оплатить лечение в больнице.

Страхование кредита – не нонсенс, а обычная практика. Страховочный парашют действует безотказно, оттого и пользуется такой популярностью. В России страхование кредитов можно условно разделить на обязательное и необязательное.

Автострахование

Обязательному страхованию подлежат автомобили, купленные в кредит. Если вы оформляете автокредит, то ежегодно вам нужно будет страховать его от рисков угона, ущерба и утраты. Большинство автомобилистов этот вид страхования (КАСКО) оценили уже в первый год вождения.

Можно быть опытным водителем со стажем, но никто не застрахован от чайников, которые неудачно паркуются, входят в повороты и тормозят в самых неожиданных местах. Если добавить к этому очень сомнительного качества дороги, автомобильные поломки и прочие неприятности, то щит автострахования КАСКО кажется совсем нелишним.

Самый распространенный вопрос заемщиков: Зачем мне КАСКО, если есть ОСАГО?  Действительно, зачем нужна вторая страховка, если уже одна есть в наличии.

Возмещение по ОСАГО имеет очень скромные размеры в денежном выражении (до000 рублей). Потерпевший сам обращается к страховой компании виновника ДТП, и не факт, что страховка полностью перекроет размер ущерба. Виновник ДТП, застрахованный по ОСАГО, полностью берет на себя бремя по ремонту своей машины.

В случае с полным КАСКО заемщик напрямую взаимодействует со своей страховой компанией, которая либо оплачивает услуги сервисного центра по ремонту автомобиля, либо переводит эти деньги на уплату кредита.

В случае утраты автомобиля страховая компания полностью закрывает кредит, и заемщик не остается должен банку.

Страхование залога снижает риски банка, что влечет за собой снижение процентных ставок по кредиту и уменьшает итоговую переплату.

Ипотека

Похожая ситуация складывается, если заемщик в качестве обеспечения оставляет недвижимость в залог банку. Собственность банка (квартира, дом, гараж, земельный участок и т.д.) должна быть застрахована. Пакет страховых услуг у разных компаний-страховщиков может отличаться: чем больше рисков страхуется, тем выше ежегодная страховка заемщика.

Некоторые банки также требуют заключения договора титульного страхования. В этом случае страхуется уже сам заемщик, точнее, его право собственности на имущество.

Добровольное страхование кредита

Добровольное страхование – это необязательная услуга, которую заемщик может использовать по собственному желанию. Часто она предполагает страхование жизни заемщика, временную и полную утрату работоспособности или источника постоянного дохода.

В случае наступления страхового события, страховая компания обязана полностью закрыть задолженность заемщика перед банком. Семья и поручители освобождаются от ответственности перед банком и экономят свои деньги.

 

Хотя выгода страхования вполне очевидна, не все заемщики спешат расставаться с деньгами для оплаты страхового взноса. Будущие неприятности кажутся очень далекими и надуманными, а вот деньги нужно отдавать здесь и сейчас.

Часть банков старается подсластить пилюлю и снизить процентные ставки по кредиту в случае оформления страховки. Но большинство россиян продолжают жить по принципу «пока гром не грянет» и стараются всячески избежать оформления страховки.

Возможно, некоторым из нас стоит пересмотреть свои взгляды на добровольное страхование, чтобы быть уверенным в своем будущем и будущем своей семьи. 



Какие данные заемщика учитываются скоринговыми системами?

Российские банки начали использовать скоринговые системы недавно, но уже оценили все преимущества этого нововведения. Скоринг позволяет рассчитывать кредитные риски, устанавливать кредитные лимиты, прогнозировать поведенческий анализ клиентов, увеличить кредитный портфель, ускорить рассмотрение заявок по ссудам и т.д.

Многочисленные плюсы скоринговых программ для банка очевидны, а вот для простых заемщиков скоринг остается «темной лошадкой». Почему кому-то отказали в кредите или снизили сумму выдачи, потребовали предоставления обеспечения или дополнительные документы? Для ответа на эти и другие вопросы давайте разберемся, что такое скоринг.

Основные модели скоринговых систем

Скоринг представляет собой аналитическую модель, которая на основе имеющихся статистических данных о заемщиках банка, позволяет оценить степень благонадежности конкретного клиента. Составляется «портрет» среднестатистического заемщика, который представляет собой набор основных характеристик. Если у заемщика присутствуют формальные характеристики, присущие группе заемщиков с негативной кредитной историей, ему отказывают в выдаче или уменьшают запрашиваемую сумму кредита. И наоборот.

Для каждого кредитного продукта существует свой набор характеристик (скоринговые карты), за которые проставляются баллы. Чем выше балл, тем надежнее клиент в глазах банка. Чаще всего банки используют несколько моделей скоринга, которые решают разные задачи:

Application - для оценки кредитоспособности заемщика;

Behavioral – позволяет предугадать динамику состояния кредитного счета;

Fraud – на основе данных «среднестатистического неплательщика» оценивается степень вероятности мошенничества со стороны заемщика;

помогает выделить основные направления в работе с заемщиками.

Некоторые банки разрабатывают свои собственные модели скоринга, но главным условием применения любой скоринговой системы было и остается постоянное, систематическое обновление аналитических данных о клиентах.

 

Какие данные учитываются при оценке заемщика

Основными источниками данных являются заявление-анкета и документы клиента, которые предоставляются заемщиком на этапе оформления кредитной заявки. Также кредитный инспектор заполняет формы оценки заемщика и предоставленных документов.

 

Здесь учитывается внешний вид клиента, наличие наркотического или алкогольного опьянения, полнота ответов на вопросы, наличие в документах признаков фальсификации. Если инспектор даст негативную информацию на этом этапе, то автоматически последует отказ. Если адекватность клиента и подлинность документов не вызывает сомнений инспектора, далее вся информация из кредитной заявки вбивается в базу данных и отправляется андеррайтеру.

На этом этапе проводится оценка заемщика по следующим критериям:

Возраст. Идеальным возрастом заемщика считается диапазон от 25 лет до 45.

Доход. Учитывается среднемесячный доход заемщика и устанавливается максимальный лимит кредита. На оплату кредитных обязательств у заемщика должно уходить не более половины дохода. Скоринговая система также учитывает адекватность указанного в справке дохода, ориентируясь на средние цифры по заработным платам в конкретной области.

Косвенные подтверждения дохода. Берутся во внимание наличие недвижимости и автомобиля, поездки за границу и т.п.

Стаж. Здесь имеет значение общий трудовой стаж и, в частности, длительность стажа на последнем месте работы.  Минусом для заемщика будут частые смены мест работы.

Кредитная история. Положительная кредитная история по-прежнему остается очень актуальной. Наличие отрицательной истории (особенно по действующему кредиту) - практически стопроцентный отказ. Однако, вы можете почитать как исправить негативную кредитную историю. Отсутствие кредитной истории оценивается невысоко. Также имеет значение платежная дисциплина, то есть регулярность и полнота исполнения обязательств по предыдущим кредитам.

Семейное положение. Заемщики, состоящие в браке, вызывают больше доверия у банков, чем холостяки. Наименьший балл по скорингу достается разведенным заемщикам.

Иждивенцы. Здесь оценивается наличие на попечении заемщика недееспособных граждан и детей.

Прописка в регионе нахождения представительства банка – еще один положительный балл заемщику.

Образование. Заемщики с высшим образованием кажутся банкам надежнее, чем заемщики со средним или средне-специальным образованием. 

Должность. Должности специалиста, руководителя, топ-менеджера принесут своим владельцам максимальные баллы. Минимальные баллы у строителей и ИП.

Срок кредита. При длительных сроках кредитования инфляционный риск довольно высокий, поэтому баллы уменьшаются.

Комфорт-факторы увеличивают общую сумму баллов. К ним относятся наличие обеспечения, величина собственных средств, залог и т.п.

Перечислять весь набор условий, влияющих на скоринговую оценку, не имеет смысла. У каждого банка и у каждого кредитного продукта – своя модель (или несколько моделей) скоринга и свой набор характеристик. Тем не менее иметь общее представление о работе скоринга для заемщика необходимо.



Можно ли взять кредит без постоянной регистрации?

Вопрос кредитования заемщиков, не имеющих постоянной регистрации, для крупных городов был и остается актуальным до сих пор. С одной стороны, банки не хотят терять потенциальных заемщиков, которые составляют довольно многочисленную группу. С другой стороны, кредитование заемщиков без прописки чревато высокими рисками невозврата.

Решение вопроса сдвинулось с мертвой точки, и сейчас банки предлагают несколько вариантов получения кредитов для клиентов без регистрации.

Кредиты «без прописки»

В данной статье речь будет идти о гражданах России, имеющих постоянную прописку в одном городе, но проживающих и работающих в другом.

1. Самый распространенный вид кредита, который практикуют крупные банки, это выдача кредита на срок временной регистрации. Если учесть, что максимальный срок регистрации – не более года, то можно рассчитывать получить ссуду на одиннадцать месяцев. Максимальная сумма ежемесячной оплаты кредита редко составляет более 50% от среднемесячной зарплаты. А учитывая очень сжатые сроки возврата и повышенные риски для банка, лимит кредита будет не очень большим.

2. Если постоянная прописка заемщика совпадает с местонахождением одного из представительств банка, то в кредит можно будет взять большую сумму на больший срок (суммы и сроки индивидуальны для разных банков). На своем официальном сайте банки обычно публикуют список городов, где могут быть прописаны потенциальные заемщики. Поскольку банки практикуют индивидуальный подход ко всем своим клиентам, то нужно быть готовым к более высоким процентам по кредиту и комиссиям. Подобрать кредит с временной регистрацией можно тут в автоматическом режиме.

3. Без постоянной регистрации можно довольно просто взять кредит на покупку дома. Практически все крупные банки выдают ипотеку на покупку дома или квартиры в регионе местонахождения своего представительства. Естественно, объект недвижимости будет находиться в залоге банка до полного погашения обязательств по кредиту. Еще одно необходимое условие – жилье должно быть ликвидным. К примеру, взять комнату в коммуналке или приобрести часть дома вряд ли удастся, поскольку в дальнейшем могут возникнуть трудности с реализацией залога.

А вот с потребительскими кредитами ситуация несколько иная. Даже под очень большие проценты взять кредит на неотложные нужды очень сложно. Большими плюсами при рассмотрении кредитной заявки будут положительная кредитная история, предоставление поручительства и участие в зарплатном проекте банка (получение зарплаты на карточку банка).

4. Если требуется не очень большая сумма денег, то можно оформить кредитную карту. Кстати, кредитную карту вполне можно получить и по месту постоянной прописки, а расплачиваться в любом регионе России. С тех пор как Сбербанк объявил о том, что для получения кредитной карты он не требует постоянную прописку, число банков, предоставляющих такую «поблажку» заемщикам, постоянно растет.

5. Еще одним вариантом получения кредита без постоянной прописки будет обращение к кредитному брокеру. Кредитный брокер заинтересован в том, чтобы сделка между вами и банком состоялась. Плюс у него обязательно есть список банков, которые лояльно относятся к заемщикам без регистрации, и с которыми он сотрудничает. Все это повышает шансы на получение кредита, но с учетом выплаты процентов за оказание посреднических услуг будет стоить немного дороже.

6. Не очень крупную сумму денег можно получить под залог ценных вещей, аудио- и видеотехники, компьютера и т.д. в ломбарде. Этот вариант оправдывает себя в случае, когда есть возможность вернуть деньги в ближайшее время.

7. Самый последний вариант и самый грабительский для заемщика – это займы у частных лиц. Проценты будут мифическими, сроки – короткими, но решить временные трудности такой кредит тоже поможет.

 

Как банки контролируют расход средств по целевым кредитам?


Все кредиты можно разделить на целевые и нецелевые. Целевые кредиты выдаются заемщику для достижения конкретной цели: купить дом, приобрести автомобиль, пополнить оборотные средства, запустить новое производство и т.д.

 

Группу целевых кредитов можно условно разделить на две большие подгруппы: целевые кредиты физическим лицам и кредиты для малого бизнеса, среднего и корпоративных клиентов. В зависимости от вида кредита различаются и методы контроля целевого расходования кредитных средств.

 

Целевые кредиты для частных клиентов

Целевые кредиты физическим лицам отличает более низкая процентная ставка, оформление договора залога и длительные сроки кредитования (для жилищных кредитов).

 

Жилищные кредиты выдаются на покупку, строительство, ремонт (реконструкцию) объекта недвижимости. При покупке квартиры, дома и прочей недвижимости в ипотеку клиент подписывает договор залога приобретаемой недвижимости в пользу банка. При оформлении жилья в собственность в свидетельстве будет обязательно присутствовать строчка «с обременением», поэтому без ведома банка вряд ли удастся его реализовать.

 

До подписания договора купли-продажи представители службы безопасности банка могут нанести визит собственникам жилья, чтобы произвести оценку объекта недвижимости. После получения кредита банк также оставляет за собой право регулярно проводить ревизии заложенного ему имущества.

 

Кредиты на строительство объекта недвижимости выдаются с последующим залогом недвижимости. Как только объект будет сдан в эксплуатацию, заемщик обязан оформить залог достроенного дома. Целевое использование заемных средств банк контролирует по отчетным документам, которые ему обязан предоставлять заемщик: счетам, актам приема-передачи, актам выполненных работ, кассовым и товарным чекам.

 

Автокредиты выдаются на покупку новых или подержанных транспортных средств в автосалонах или фирмах, занимающихся реализацией машин с пробегом. Помимо обязательного залога приобретенного авто, в банк предоставляются копии ПТС, водительских прав, документов о страховании автомобиля и т.д.

 

Автокредиты выдаются безналичным порядком, то есть деньги сразу перечисляются на расчетный счет автосалона, поэтому использовать их на покупку автомобиля у частного лица не представляется возможным.

 

Такая же ситуация складывается и при получении образовательного кредита. Кредит (или его части) перечисляются на счет образовательного учреждения. В дальнейшем деньги по кредиту можно получить, только подтвердив успешную сдачу очередной сессии студентом ВУЗа.

 

Целевые кредиты юридическим лицам

 

Сразу стоит отметить, что кредитование юридических лиц (за редким исключением) предполагает целевые кредиты и кредитные линии.

 

Чаще всего предпринимателям требуются деньги для пополнения оборотных средств. В этом случае кредиты обычно кратко- или среднесрочные, а заемные средства направляются на покупку товаров для перепродажи, выплаты заработной платы сотрудникам фирмы, оплаты текущих расходов, закупки сырья и т.д.

 

Для того чтобы оформить кредит для бизнеса, от предпринимателей требуется открыть расчетный счет в банке. Отслеживая операции по счету, кредитный инспектор всегда может увидеть возвраты по несостоявшимся сделкам с котрагентами или использование кредитных средств для пополнения основных активов.

 

В случае с открытием заемщику кредитной линии от предпринимателя требуется полный отчет по каждому траншу. Только после этого он может использовать следующий.

 

Что может служить отчетностью по кредитам для пополнения оборотных средств?  Счета, кассовые и товарные чеки, акты закупки товара, платежные ведомости (в случае выплаты зарплаты) и т.п. Список документов по отчетности всегда можно уточнить у кредитного инспектора конкретного банка.

 

Почему нельзя использовать такие кредиты для пополнения основных активов? Кредит для пополнения оборотных средств выдается на короткий срок, а отдача от основных активов довольно долгая. Не в состоянии пополнить оборотные средства предприниматели вынуждены обращаться за повторным кредитом, который им могут и не выдать. А не получая запланированного дохода, бизнесмена ждут серьезные проблемы с полным и своевременным исполнением обязательств по уже выданному кредиту.

 

Инвестиционный кредит выдается под конкретный инвестиционный проект, который нужно обосновать при помощи детального бизнес-плана. Еще на этапе рассмотрения кредитной заявки банк потребует учредительные, финансовые и стандартные документы по проекту, подтверждающие его актуальность и жизнеспособность.

 

Этот кредит – средне- и долгосрочный. Инвестиционный кредит выдается на приобретение основных средств и дополнительного пополнения оборотных.

 

При долгосрочном кредитовании банк всегда требует предоставить обеспечение по кредиту. Для инвестиционного кредита в качестве гарантии берутся имущественные активы фирмы, поручительства, залог ценных бумаг и драгметаллов. Имущество обязательно будет оформлено в залог банку и застраховано.

 

Получить инвестиционный кредит в банке – это долгое и сложное занятие, поэтому рисковать в данном случае для предпринимателя себе дороже. Если по каким-либо причинам та или иная сделка с контрагентами или подрядчиками не состоялась, самый лучший выход позвонить своему кредитному инспектору. Только с одобрения банка можно направлять свободные кредитные средства для заключения новой сделки. Возможно, оптимальным выходом для заемщика будет погасить часть задолженности по кредиту.

 

А что мне за это будет?

В случае использования целевых кредитных средств не по назначению заемщик автоматически заносит себя в список неблагонадежных клиентов банка. В дальнейшем это чревато большими проблемами с получением нового кредита.

Банк может потребовать закрыть задолженность в полном объеме и раньше срока.

Заемщик может сам загнать себя в замкнутый круг перекредитовки, когда денежные средства используются для других целей, а для реализации основных их не хватает.

Со всеми остальными санкциями и штрафами за неисполнение обязательств перед банком вы можете подробно ознакомиться в своем кредитном договоре. 



Как получить отсрочку по оплате кредита?

Взять в банке ссуду сейчас не составляет особых проблем, они возникают скорее на стадии погашения кредита. И здесь имеются в виду не только неблагонадежные заемщики, которые изначально не собирались погашать кредит. Некоторые честные граждане также могут испытывать трудности в погашении кредита.

 

Когда следует обращаться за отсрочкой кредита?

 

Есть несколько стандартных ситуаций, когда заемщик может обратиться в банк с просьбой об отсрочке кредита, и банк пойдет ему навстречу:

 

Уменьшение должностного оклада. Если заемщика перевели на новую должность с существенным уменьшением оклада или долгое время задерживают выплату заработной платы, банк сочтет эту причину достаточно весомой для рассмотрения заявки по реструктуризации кредита.

Потеря работы в результате сокращения или увольнение из организации по каким-либо причинам также дает право заемщику обратиться в банк за отсрочкой.

Семейные и прочие обстоятельства. К ним можно отнести рождение ребенка или длительную болезнь, результатом которой была временная или постоянная нетрудоспособность.

Если вы не нашли среди этих ситуаций ту, которая произошла с вами, это еще не повод расстраиваться. При возникновении любых сложностей с оплатой кредита следует обязательно обратиться в банк с письменным заявлением, в котором нужно подробно объяснить все причины, которые мешают вам оплачивать долг банку в полном объеме. Банкам невыгодно терять добросовестных заемщиков и тратиться на судебные издержки, им важно получить выданные кредиты с процентами, поэтому они могут предложить заемщику несколько вариантов решения проблемы.

 

Варианты отсрочки платежа

 

Начнем с того, что любые изменения в условиях выплаты кредита носят название реструктуризация кредита. Реструктуризация может проходить следующим образом:

1.Банки предоставляют небольшую отсрочку в выплате основного долга по кредиту. Заемщик продолжает выплачивать проценты по кредиту в течение определенного промежутка времени, а сумма основного долга замораживается. Разумеется, переплата по кредиту возрастет, но заемщику не придется выплачивать штрафы и пени.

2.Увеличение срока кредитования или пролонгация. В данном случае время погашения кредита увеличивается на срок от 1 года до 3 лет (зависит от банка), а сумма долга разбивается на большее количество месяцев. В итоге переплата по кредиту опять же будет больше, но сумма ежемесячного платежа существенно снизится.

3.Уменьшение процентной ставки по кредиту на определенный срок с ее последующим увеличением, чтобы перекрыть издержки банка в связи с уменьшением суммы выплат по кредиту.

4.Реже используется изменение графика погашения кредита. К примеру, дифференцированные платежи (с постепенным уменьшением выплат) можно заменить на аннуитетные (одинаковая сумма каждый месяц).

5.Некоторые банки практикуют разделение просроченного платежа на части: сначала заемщик выплачивает основной долг, затем проценты, в последнюю очередь – пени и штрафы.

6.Отдельно стоит сказать о кредитах, где отсрочка платежа прописана в договоре. К таким кредитам относится образовательный (отсрочка на время обучения студента и последующего поиска работы), строительный и кредит на реконструкцию объекта недвижимости.

7.В случае с ипотечным кредитом можно попробовать «уговорить» банк продать купленное в залог имущество. Скорее всего,  в этом вопросе банк пойдет навстречу заемщику. Для последнего единственной выгодой будет невыплата штрафов и пеней и небольшая сумма, оставшаяся после срочной продажи жилья. В остальном заемщик остается у разбитого корыта: он теряет недвижимость и деньги, выплаченные в качестве процентов.

 

Как оформляется отсрочка в банке

На момент оформления реструктуризации у заемщика не должно быть действующих просрочек по кредиту. Заемщику потребуется заново собрать пакет документов по кредиту. Какие же документы нужны для реструктуризации кредита? Заявка на выдачу кредита будет носить название заявки на реструктуризацию кредита. Также нужно будет предоставить письменные доказательства невозможности выплаты долга перед банком: больничный лист, справку по форме 2-НДФЛ (если уменьшили оклад), извещение о сокращении штата или копию трудовой книжки с записями об увольнении с работы, свидетельство о рождении ребенка и т.д.

 

Далее банк в течение 2-7 дней выносит решение о предоставлении/не предоставлении отсрочки по кредиту. Заемщик подписывает изменения к кредитному договору, где четко прописываются условия предоставления отсрочки. На руки заемщику выдается новый график платежей по кредиту.

Теперь главное для заемщика – не допускать новых просрочек и решить все свои проблемы в кратчайшие сроки.



Чем может помочь кредитный брокер при оформлении кредита?

Сегодня, приобретая недвижимость, люди предпочитают обращаться за помощью к риелторам, оценочным агентствам и фирмам, занимающимся недвижимостью. Но вот кредитный брокер почему-то остается для соотечественников все еще «категорией» новой, к которой они относятся с большой предусмотрительностью. Так кто же такой этот «Мистер-икс»? И чем может помочь кредитный брокер при оформлении кредита? 

 

Кто такой кредитный брокер?

Кредитными брокерами называют посредников между кредитными организациями (банками, кредитными обществами или союзами) и людьми, желающими получить у первых денежные займы (потенциальные заемщики) разного характера: ипотеку, автокредит, потребительский займ, коммерческий кредит и т.п. При этом кредитные брокеры оказывают потенциальным заемщикам широкий спектр услуг: от оценки платежеспособности клиента, до выбора оптимальных для него условий кредитования, подготовки пакета документов и т.д.

 

Рассмотрим преимущества обращения к кредитному брокеру.

Экономия времени

Конечно, если вы собираетесь взять небольшую ссуду для повседневных нужд, которую погасите в кратчайшие сроки, то можно вполне обойтись собственными усилиями. А вот тем, кто планирует брать крупный кредит, ипотеку или коммерческий займ – кредитный брокер может оказать непосильную помощь и в первую очередь – сэкономит кучу времени.

 

Сегодня организаций, предлагающих кредиты, - огромное множество, и у каждой из них есть свои плюсы и минусы по конкретным кредитным направлениям. Действуя самостоятельно, вам придется обходить или обзванивать множество банков, выбирая оптимальные условия. И зачастую, даже после подробных консультаций с их менеджерами, у вас может остаться куча неразрешенных вопросов. Зная политику большинства банков, а также их приоритеты в кредитовании, кредитный брокер сэкономит ваше драгоценное время, грамотно оценив ваши возможности и предложив вам оптимальные варианты банков и кредитных линий.

 

Оценка платежеспособности

Какой бы кредит вы не планировали взять – оценка вашей платежеспособности в принятии решения о выдаче кредита является ключевым фактором для банков. Ведь любая кредитная организация, выдавая займ, рассчитывает не только заработать, но и полностью получить его обратно. Поэтому банки, стараются предусмотреть все вероятные риски, от потери работы заемщика, до наличия у него недвижимого имущества, счетов, кредитов в банках, а также платежеспособности его поручителей.

Помощь кредитного брокера в данном вопросе заключается в грамотной оценке вашей платежеспособности, которая не только поможет вам избежать отказа по кредиту, но и позволит не переоценить свои усилия. Ведь нередко бывают случаи, когда после получения кредита наступают моменты, при которых заемщики просто не в силах оплатить полученную ссуду. Кроме того, кредитные брокеры знают все предпочтения банков и смогут вам помочь взять кредит даже при невысоких доходах, а при высоких – выбрать оптимальный вариант суммы-срока кредитования и избежать переплат по процентам.

Выбор оптимального варианта кредитования

Собственно выбор оптимального варианта кредитования – еще одна главная задача кредитного брокера. Ведь виды кредитов бывают абсолютно разными: потребительскими, ипотечными, автокредитами, льготными и т.д. - в том числе, каждый из них может быть аннуитетным, дифференцированным, с комиссией или без. И разобраться во всем этом море зачастую малопонятных, но существенных отличий, вам поможет кредитный брокер.

Исходя из вида кредита, он подберет для вас оптимальный вариант в оптимальном банке, который позволит вам не переплачивать лишние суммы (например, за комиссию по ипотеке, которая давно отменена государством, но все еще скрыто действует во многих банках), а также оплачивать кредит по более подходящим условиям. Кроме того, кредитный брокер проинформирует вас о возможности (отсутствии) досрочного варианта погашения кредита и необходимых для этого условиях.

Конечно, всю эту информацию можно узнать в каждом банке самостоятельно, но не забывайте – банк сам на себя наговаривать не будет. А кредитный брокер – лицо незаинтересованное, да и к тому же - владеющее информацией по всем банкам комплексно.

Помощь в оформлении документов

Еще одним направлением в работе кредитного брокера является быстрая и грамотная помощь в оформлении необходимого для получения кредита пакета документов, позволяющая не только избежать повторного обращения в банк, но и минимизировать отказ по кредиту. Ведь зачастую даже печать, поставленная не в нужном месте или не той формы, может вызвать тень подозрений у банка в подлинности документов и платежеспособности заемщика, что может повлечь отказ по кредиту. Особенно это касается лиц, работающих в небольших организациях, где нередко руководитель сам же является еще и юристом и бухгалтером одновременно.

 

Оформление сделки

 

Само оформление сделки и подписание кредитного договора также немаловажно, особенно для тех, кто берет большие займы или кредиты для коммерческих целей. Нередко в таких случаях банки включают в договоры множество деталей (как правило, написанных мелким шрифтом или в сносках), которые невыгодны заемщику. Избежать подобных ситуаций, а также проследить за «чистотой сделки» - и есть задача кредитного брокера.

 

Стоимость услуг кредитного брокера

Конечно, как и любой другой агент, кредитный брокер работает не за «спасибо» и обычно за свои услуги берет от 1-5% стоимости кредита при ипотеке (например, при ипотеке в 2 млн. рублей услуги брокера обойдутся в 20-100 тыс. рублей) и 5-20% от стоимости потребительских займов.

Безусловно, учитывая общую величину кредита, брокер заемщику обойдется недешево, но с другой стороны – оно того стоит. Вы не только сможете сэкономить время, избежать нервотрепки, выбрать оптимальный вариант кредита без подводных камней и скрытых комиссий, но и получите больше шансов избежать отказа. Ведь в данном случае в положительном решении по кредиту брокер заинтересован еще и лично.



Проверяют ли банки справку 2-НДФЛ?

Справка по форме 2-НДФЛ является одним из основных документов для любого банка. Ведь именно в ней отображается среднемесячный доход заемщика, то есть его платежеспособность. В связи с тем, что многие сотрудники небольших фирм получают заработную плату в конвертах, а деньги в кредит требуются, возникает закономерный вопрос. Как тщательно банки проверяют справку 2-НДФЛ? Как можно проверить справку 2-НДФЛ на подлинность?

 

Проверка кредитного инспектора

 

Первичную проверку и прием документов проводит кредитный инспектор банка. Он сверяет паспортные данные, прописку, дату рождения, ФИО заемщика, полное название организации, полноту заполнения справки 2-НДФЛ. Сотрудник банка обязательно обращает внимание на печати и подписи руководства фирмы и главного бухгалтера. Справка 2-НДФЛ заверяется основной печатью организации, в которой должны указываться название фирмы, ИНН, ОГРН. Подписывать справку обязаны именно те ответственные лица, кто имеет на это право (руководитель, главный бухгалтер или лица, исполняющие их обязанности).

 

Кредитный инспектор на основании справки также рассчитывает среднемесячный доход заемщика за вычетом налога для внесения в базу данных банка. Опытный кредитный инспектор редко пропустит липовую справку о доходах.

 

Проверка службы безопасности банка

Насколько тщательно проверяется справка о доходах заемщика, во многом зависит от работы службы безопасности. Каким образом можно уточнить данные, указанные в справке?

Сотрудник службы безопасности может уточнить сомнительный доход в справке через налоговую службу. Для этого ему придется составить письменный запрос в ФНС России. Естественно, что проверить таким образом все справки просто нереально. Другое дело, если у сотрудника службы безопасности есть знакомый в налоговой службе, тогда информация проверяется гораздо быстрее.

Крупные банки иногда запрашивают ведомости (копии) начисления заработной платы или отчетность, которую фирма предоставляет в пенсионный фонд. Здесь также разница между реальной заработной платой и указанной в справке будет видна. Единственное но: данные можно просмотреть только за прошедший отчетный год.

Практически все банки делают звонки  по месту работы заемщика. Бухгалтер имеет право сообщить о том, что данный работник числится в организации, получает зарплату и ему была выдана справка 2-НДФЛ. О размере дохода работника фирмы главбух не обязан сообщать сотруднику банка. Также часто делают звонок непосредственному начальнику и родственникам заемщика для уточнения сведений, указанных в анкете.

Сотрудник банка вполне может провести сравнительный анализ заработных плат в той отрасли, где работает фирма, и вывести среднюю по региону. Завышение зарплаты всегда очень заметно.

Если ваша фирма имеет расчетный счет в банке и является его постоянным клиентом, то проследить движение средств по счету не составит особого труда.

Некоторые сотрудники банков просто встречаются с руководителями предприятий, которые на словах подтверждают данные справки (то есть «серый» доход).

Помимо всего вышеперечисленного,  у службы безопасности конкретного банка есть свои методы выяснения сведений, указанных в справке. От звонков друзьям и знакомым до выезда на работу заемщика в случае необходимости.

Неутешительный вывод

Естественно, что сотрудники банка также не с луны свалились и прекрасно понимают, что значительная часть населения получает «серую» заработную плату. Если вы все-таки решились предоставить в банк липовую справку, то вам следует знать, что уголовным кодексом это классифицируется как мошенничество. Вероятность того, что обман раскроется – пятьдесят на пятьдесят.

Если вы хорошо и вовремя оплачиваете кредит, то вряд ли кто специально будет доставать ваше кредитное досье для повторной проверки. А вот если вы являетесь злостным неплательщиком, и на вас собирают документы в суд, то неприятности в случае обнаружения подделанной справки 2-НДФЛ будут очень серьезными как для вас, так и для фирмы-работодателя. 




Может ли банк предоставить информацию в БКИ без согласия клиента?

Кредитная история заемщика важна для любого банка. Наличие положительной истории по кредитам – это показатель благонадежности и добросовестности клиента. Отрицательная кредитная история, наоборот, свидетельствует о том, что заемщик не всегда исполняет взятые на себя обязательства. В частности, по оплате кредитов.

 

В списках не значится…

 

Как только банки стали консолидировать информацию о заемщиках и кредитах в БКИ, узнать кредитную историю любого заемщика не составляет труда. Одной из основных причин отказов в кредитовании можно смело назвать наличие негативной кредитной истории. Для многих клиентов банка это стало настоящей проблемой.

 

Не все клиенты с плохой кредитной историей с самого начала хотели получить кредит и пропасть без вести. Кого-то подвела излишняя уверенность в своих силах. Кто-то потерял работу или долго пробыл на больничном. Кто-то поручился за недобросовестного человека и этим испортил свою репутацию. Кто-то потерял документы, а по его паспорту взяли кредит, аккуратно вклеив новую фотографию. Причин возникновения «негатива» в БКИ существует великое множество.

 

Естественно, таких заемщиков волнует вопрос о том, как удалить эту информацию из базы данных. Или еще лучше: как не предоставлять эту информацию в БКИ.

 

Без согласия заемщика банк не имеет права передавать какую-либо информацию о нем в бюро. Но если клиент не дает такого согласия, то банк, скорее всего, откажет ему в выдаче кредита. Всем известно, что банки могут отказать клиенту в получении кредита без объяснения причин. Письменного подтверждения отказа в кредитовании из-за отсутствия этого согласия заемщик не получит. Получается замкнутый круг.

 

Как избавиться от негативной кредитной истории

 

Доказать, что причина возникновения просрочек по кредиту уважительная. Все доказательства должны быть подтверждены документально. Потеряли работу по сокращению – приносите заверенную копию трудовой книжки. Болели и были не в состоянии оплачивать кредит – предоставьте копии больничных листов. Если никогда не брали кредитов в банках, а у вас обнаружились неуплаты по кредитам, - узнавайте, какой банк дал на вас такую информацию и идите разбираться. За предоставление недостоверных сведений о заемщике банки также несут полную ответственность.

Начать формировать новую кредитную историю. На этот раз положительную. Попробуйте получить кредитную карту или небольшой кредит. Полностью погасив кредит без просрочек, вы сделаете первый шаг к положительной кредитной истории. В дальнейшем это поможет вам претендовать на большие суммы займов. Имейте в виду, что, если вы берете кредит на два года, а погашаете его за три месяца, такая история не будет для банка положительной. Потерпите с закрытием кредита хотя бы год, чтобы банк смог успеть на вас заработать.

Обратитесь в другой банк. В России существует более 30 кредитных бюро. А конкретный банк сотрудничает максимум с 2-3 БКИ. Тут главное не переборщить, ведь данные об отказах в кредитовании и число обращений в банки также фиксируется в БКИ.

Перед тем как сдавать документы в банк, узнайте свою кредитную историю. Клиент может совершенно бесплатно получить информацию о себе, но только один раз в год. Если вы ни разу не брали кредит в банках, не пользовались кредитной картой и не покупали товары в магазинах в кредит, но вдруг обнаружили отрицательную кредитную историю на свое имя, не расстраивайтесь. Неправильную информацию в бюро можно  скорректировать, если предоставить документальную информацию об ошибке. А вот исправить или удалить плохую кредитную историю за деньги не получится.

Можно подождать 10-15 лет и попробовать обратиться в банк за кредитом. Именно такой срок хранится информация в БКИ. Может случиться, что по прошествии всех этих лет вам  кредит уже и не понадобится. 


Всегда ли выгодно досрочное погашение кредита?

В отличие от заемщиков в западных странах, наши соотечественники не любят растягивать кредитное бремя, а стремятся как можно быстрее погасить взятые кредиты. Именно по этой причине услуга досрочного погашения займа в российских банках востребована среди населения и не теряет актуальность.

 

Около 50% заемщиков пользуются возможностью досрочной выплатой банковского кредита. Многие клиенты таким способом стремятся сэкономить на процентных платежах, ведь чем дольше выплачивать кредит, тем больше процентов придется выплатить банку. К тому же большинству заемщиков при расчете их платежеспособности приходится оформлять кредиты на максимальные сроки. Играет свою роль и постепенный рост благосостояния заемщиков: так, спустя какое-то время с момента выдачи кредита доходы у заемщика вырастают, и он может направить свободные денежные средства на досрочное погашение кредита. Но всегда ли выгодно досрочно погашать кредит?

 

Банки не сильно заинтересованы в досрочном погашении кредитов. Для получения стабильной прибыли им необходимо, чтобы заемщики вовремя рассчитывались по графику платежей. Досрочно погашенный кредит не дает банкам получить запланированную прибыль, поэтому они стараются возместить свои убытки за счет различных штрафных санкций для заемщиков, погашающих займы досрочно.

 

Перед подписанием кредитного договора нужно особое внимание уделить условиям досрочного погашения кредита: предусмотрено оно или нет, взимаются ли за него дополнительные комиссии или штрафы, оговорена ли минимальная сумма частичного досрочного погашения и др. Подобные ограничения банки объясняют тем, что при досрочном погашении кредита они несут дополнительные расходы: проводятся лишние работы по расчету платежей, переоформляются документы и т.д.

 

Выгода от досрочно погашения зависит и от валюты, в которой был взят кредит. Получатели кредитов в иностранной валюте финансово заинтересованы в том, чтобы рассчитаться как можно раньше, это связано с постепенным повышением курса евро и доллара по отношению к рублю. А вот заемщики с рублевыми кредитами на фоне плавной девальвации рубля со временем могут минимизировать реальную значимость платежа, поэтому могут не торопиться с досрочным погашением кредита.

 

Большинство кредитных программ предусматривают аннуитетные (равные) платежи, по которым в первое время большая часть выплат по кредиту состоит из оплаты процентов за пользование ссудой. Поэтому досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами после середины срока не принесет особой выгоды, особенно ближе к концу срока, когда платежи состоят практически из одного «тела» кредита (то есть основного долга), которое в любом случае придется вернуть банку.

 

Таким образом, принимая решение о досрочном погашении кредита, нужно учитывать множество факторов: валюту кредита, условия досрочного погашения, вид платежей (аннуитетные или дифференцированные) и срок кредита. Кроме того, прежде чем решиться на этот шаг, стоит подумать, не предвидеться ли в ближайшее время расходов на ремонт квартиры, обучение детей или отпуск за границей, на которые, возможно, потребуется взять новый кредит. Выгода от досрочного погашения уже имеющегося кредита вряд ли покроит расходы на новый кредит, поэтому более эффективным решением может оказаться обращение свободных средств в накопления. 


Как быстро рассчитаться по нескольким кредитам

Доступность кредитов зачастую приводит к тому, что человек с любым доходом может глубоко увязнуть в долговой яме, из которой не так-то легко выбраться. Автокредит, потребительские кредиты на ремонт или отпуск, «товарные кредиты» на бытовую технику и мобильный телефон…

 

И вот, запутавшись в долгах, как в липкой паутине, заемщик задается вопросом: за что хвататься в первую очередь, как погасить кредит досрочно и каким образом быстрее рассчитаться по нескольким кредитам? Финансисты предлагают различные методы решения проблем, связанных с погашением кредитов.

 

Метод снежного кома

 

Это один из самых популярных методов, суть которого заключается в том, чтобы погашать кредиты в порядке увеличения суммы долга. В первую очередь выплачиваются мелкие кредиты, а затем – все более крупные. Чтобы воспользоваться этим алгоритмом следует отсортировать кредиты по возрастанию суммы долга. По всем кредитам совершаются минимальные платежи, а все оставшиеся средства идут на погашение самого маленького кредита. После того как самый мелкий кредит будет выплачен, все освободившиеся средства направляются на оплату второго по величине долга и т.д.

 

Пользоваться методом «снежного кома» легко и просто, он понятен каждому. Преимущество метода в его психологической составляющей: список долгов по кредитам сокращается быстрее, чем при остальных методах. Именно психологический эффект от заметно уменьшающегося списка задолженностей перекрывает главное: если судить по общей сумме переплаты, то этот метод самый неоптимальный, так как свершено не учитывает, какие кредиты более «дорогие» и невыгодные для заемщика.

 

Метод равномерного погашения

 

По этому методу погашать кредиты следует одновременно одинаковыми суммами. Сначала по всем кредитам выплачиваются минимальные суммы, затем оставшиеся средства равномерно распределяются на все кредиты. После того как один из кредитов будет полностью погашен, свободные средства делятся на новое количество долгов и так до полного погашения всех задолженностей.

 

Особых плюсов в этом методе нет, так как оплата долгов происходит без концентрации на конкретных задолженностях. В итоге получается некое усредненное значение переплат: меньше, чем при методе «снежного кома», но есть и более выгодный метод.

 

Метод снежной лавины

 

Погашение кредитов при методе «снежной лавины» происходит в порядке уменьшения процентной ставки. Сначала выплачиваются самые «дорогие» кредиты, причем учитывается эффективная ставка по кредиту, включающая в себя годовую ставку и все дополнительные комиссии. Отсортировав долги по убыванию эффективной процентной ставки, необходимо по всем кредитам совершать минимальные платежи. Все оставшиеся средства направляются на погашение самого «дорогого» кредита. После его погашения таким же образом оплачивается второй по дороговизне кредит и т.д.

 

Основное преимущество метода «снежной лавины» в том, что он наиболее выгодный относительно общей суммы переплаты. Сокращая сроки выплат кредитов с самыми высокими процентными ставками, мы, таким образом, существенно экономим на переплате. Но если «дорогой» кредит вдруг окажется очень крупным, то на его погашение уйдет много времени. Психологически очень сложно находится в ситуации, когда долго нет результатов, так как это вызывает разочарование.



Что делать, если в кредитной истории ошибка?

Нередко бывает, что обращаясь в разные банки за кредитом, клиент получает отказ именно по причине испорченной кредитной истории. Однако, негативная кредитная история может быть связана не только с просроченными платежами или наличием действующих кредитов, но и по вине сотрудников банка. 

 

Например, в базе данных есть неблагонадежный заемщик, и его кредиты вместе с допущенными просроченными платежами по невнимательности сотрудников попадают в кредитную историю его однофамильца. Если вы попали в такую ситуацию, но не по своей вине пострадаете именно вы, поскольку содержащаяся в кредитной истории негативная информация является серьезным препятствием при получении новых кредитов. По этой причине перед обращением в банк рекомендуется проверять кредитную историю, тем более что раз в год для всех российских граждан это процедура совершенно бесплатная.

 

При обнаружении неверной информации в своей кредитной истории нужно написать в БКИ соответствующее заявление с указанием ошибочных данных и исправить кредитную историю.

 

Учитывая, что БКИ не обязано проводить перепроверку информации, которая подтверждает вашу правоту, лучше всего по возможности самостоятельно сделать прямой запрос в кредитную организацию или судебному приставу, которые предоставили неверную или неполную информацию. В течение 30 дней БКИ обязано исправить кредитную историю или оставить ее без изменений. Отказ в удовлетворении заявления о том, в кредитной истории содержится неправильная информация, должен быть мотивированным и может быть обжалован судебном порядке.

 

В случае выявления нарушений в деятельности БКИ, в том числе точности и достоверности содержащейся информации о кредитных историях, российские граждане вправе обратиться в Федеральную службу по финансовым рынкам. Этот уполномоченный государственный орган осуществляет контроль и надзор за деятельностью БКИ, а также рассматривает дела об административных правонарушениях, связанных с нарушениями порядка получения и распространения информации, содержащейся в кредитной истории.



От чего зависит установленная банком процентная ставка по кредиту?

Кроме годовой процентной ставки по кредиту банки, как правило, вводят дополнительные комиссии за открытие и ведение счетов, штрафы за досрочное погашение, пеню за просроченный платеж и т.д. Но именно на процентную ставку клиенты обычно ориентируются при выборе банка и кредитного продукта, т.к. именно ее размер в большей степени влияет на переплату за пользование кредитом. Отчего зависит процентная ставка по кредиту, и почему даже внутри одного банка существует несколько кредитных предложений, заметно отличающихся друг от друга размером годовой ставки?

 

Формирование процентной ставки

1. При расчете размера процентной ставки банки учитывают уровень инфляции в стране, иначе они рискуют работать себе в убыток.

2. Кроме того собственных активов банка не достаточно для полноценного кредитования физических или юридических лиц, а может и тех и других вместе, поэтому им необходимо привлекать денежные средства (займы в других банках, вклады населения и др.).

3. Помимо реальной цены привлеченных средств и темпов инфляции в процентную ставку банки закладывают и уровень собственных расходов, в том числе заработная плата сотрудников, аренда и содержание рабочих помещений и т.д.

4. Процентная ставка по кредиту должна не только компенсировать расходы банка за выдачу и обслуживание кредита, но и обеспечивать определенную прибыль. При этом ставка по кредиту должна быть «конкурентоспособной», т.е. не намного отличаться от ставок по аналогичным кредитным продуктам других банков в большую или меньшую сторону.

 

5. Кроме этого, процентная ставка зависит от спроса на кредиты. Как и на многие другие товары или услуги, спрос на кредиты носит сезонный характер. Например, на канун Нового Года приходится пик потребительского кредитования, когда многие стараются сделать подарки членам своей семьи, родственникам и друзьям. В результате перед Новым Годом у банков возникает дефицит свободных средств, к тому же в этот период депозиты, как правило, не пользуются популярностью.

 

Как условия кредита влияют на процентную ставку

1. Банки дифференцируют ставки по кредитам для разных категорий надежности заемщиков. На практике это означает: чем больше банк выдвигает требований к потенциальным заемщикам, тем ниже процентные ставки по кредиту. Например, самые высокие процентные ставки среди банковских продуктов имеют популярные экспресс-кредиты, которые выдаются всего лишь по двум документам и не требуют каких-либо справок о доходах. К тому же время рассмотрение заявок по экспресс-кредитам составляет в среднем 20-40 минут. Свои риски невозврата кредитных средств неблагонадежными заемщиками, которым не сложно взять кредит на таких условиях, банки компенсируют изначально высокими процентными ставками.

2. Ставка по кредиту может меняться в зависимости от того, какой пакет документов предоставил заемщик. Так для клиентов, которые имеют «белую» зарплату и могут подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, ставки по кредиту будут ниже, чем для клиентов с «серой» зарплатой, подтверждающих свой доход справкой в свободной форме.

3. Степень обеспеченности кредита также влияет на размер его процентной ставки. Кредиты с залогом и поручительством значительно дешевле кредитов без какого-либо обеспечения, ведь риски невозврата кредита по обеспеченным кредитам значительно ниже.

4. Ставка по кредиту зависит и от типа кредита. Например, ипотечные кредиты приносят банку более высокий доход, поэтому ставки по ипотечным кредитам значительно ниже, чем, например, по потребительским.

5. Кроме того процентная ставка может варьироваться в зависимости от специфических условий банковского продукта, например, по ипотечным кредитам ставка зависит от вида приобретаемой недвижимости (строящееся или готовое) и размера первоначального взноса, а по автокредитам - от возраста автомобиля и наличия страхового полиса КАСКО.



Помощь в получении кредита - в чем она заключается?

Взять кредит зачастую не такое уж и легкое дело, как заманчиво обещает нам банковская реклама. У кого-то с первой попытки получается взять кредит в понравившемся банке, а кто-то вынужден раз за разом получать отказы во всех банках и задаваться вопросом: как взять деньги в банке в кредит?

 

 Чтобы повысить свои шансы на получение кредита многие клиенты прибегают к сторонней помощи - к кредитным брокерам.

На Западе практически невозможно получить заем без посредника, который помогает клиенту сориентироваться среди великого множества предложений на рынке кредитования.

 

В России ситуация складывается несколько иначе, и кредитный брокеридж у нас сразу приобрел сомнительный оттенок: многие посреднические фирмы стали пользоваться несовершенством банковской системы в целях обмана как самих кредитных учреждений, так и клиентов.

 

Чем могут помочь «белые» и «серые» кредитные брокеры

«Белый» кредитный брокер представляет собой официально зарегистрированное аккредитованное юридическое лицо. Особенность «белых» кредитных брокеров заключается в том, что их услуги обычно оказываются за счет кредитора и оплачиваются сразу после завершения кредитной сделки. В силу того, что «белые» брокеры работают не за счет клиента, то ими и не применяются какие-либо незаконные методы получения кредита.

Как правило, брокер заключает договор с определенным кредитором и получает от него различные льготы и бонусы, которые позволяют предлагать клиентам выгодные варианты кредитования и ускоряют сам процесс получения кредита. Например, брокеры смогут помочь оформить кредит на 1 000 000 рублей сроком на 10 лет и при этом с минимальным пакетом документов. 

 

В России «белые» кредитные брокеры встречаются крайне редко, к ним можно отнести специализированные на кредитовании отделы в автосалонах и агентствах недвижимости, а также кредитные порталы, продающие кредитные заявки банкам, частным инвесторам и другим кредиторам. Основное преимущество сотрудничества с «белыми» брокерами – это возможность получения кредита на льготных условиях. В остальном шансы получить кредит с их помощью практически такие же, как и при самостоятельной попытке обращения в банк.

«Серые» кредитные брокеры - это официально зарегистрированные юридические и физические лица, выступающие по договору в качестве агента кредитора. С банками «серые» брокеры обычно заключают договор о сотрудничестве или имеют длительные взаимовыгодные отношения, а свое вознаграждение они могут получать и от кредитора, и от клиента.

На российском рынке кредитования представителей «серых» брокеров подавляющее большинство, а своим клиентам они предлагают широкий ассортимент услуг: помощь в выборе оптимального варианта кредитовании, сопровождение сделки на всех этапах оформления кредита, консультирование по всем нюансам кредитного договора. Кроме того кредитные брокеры, пользуясь своими знаниями о банковской системе, при заполнении анкеты клиента применяют различные уловки, и тем самым повышают шансы клиента на положительное решение по его кредитной заявке. При этом «серые» брокеры не нарушают закон и ответственно подходят к работе со своими партерами и клиентами.

 

На практике профессиональные действия брокера уже сами по себе снижают риск отказа в кредитовании. Ведь кредитные брокеры прекрасно осведомлены, с какой именно категорией заемщиков работает та или иная кредитная организация, а также какие требования к ним выдвигаются. Поэтому с помощью брокера можно сформировать почти безупречный пакет документов, который с радостью примет любой банк.

 

«Черные» брокеры – реальная помощь или мошенничество?

«Черные» брокеры - это группа лиц, которая незаконным путем помогает получить кредит. Найти таких брокеров не составляет особого труда, достаточно откликнуться на одно из многочисленных объявлений: «Кредит без залога и поручителей до 1 млн. рублей», «Деньги за 1 час. Только паспорт» и т.п. «Черные» брокеры в своей работе используют самые разные схемы мошенничества, не гнушаясь подделывать документы, необходимые для получения в кредит крупных денежных сумм.

Клиента могут не только «устроить» на новую, более высокую должность, но и подделать запись в трудовой книжке, и даже подтвердить по телефону от лица директора организации предоставленную клиентом ложную информацию. Для большей эффективности своей деятельности «черные» могут войти в сговор с нечистыми на руку отдельными сотрудниками банков, причастных к процессу выдачи кредитов. За отдельную плату сотрудник банка прикладывает усилия, чтобы кредитная заявка «нужного» клиента была одобрена.

Еще более криминальные действия со стороны таких мошенников заключаются в переклейке фотографии в украденном или утерянном паспорте. «Черные» кредитные брокеры склонны обманывать не только банки, но и самих клиентов: например, брокер оставляет себе большую часть кредитных денег, заверяя клиента в том, что возвращать кредит ему не придется, ведь в банке «все схвачено». С клиента также могут затребовать предоплату за мнимые услуги, которую ему не вернут при любом исходе дела.

Итог деятельности «черных» кредитных брокеров таков: банк никогда не увидит свои деньги возвращенными, а обманутый клиент в дальнейшем будет иметь множество неприятностей.



Что такое корпоративный кредит?

На сегодняшний день корпоративное кредитование является востребованной формой сотрудничества многих коммерческих банков со своими клиентами. Корпоративные клиенты банка – это различные государственные и коммерческие предприятия, которые находятся на рассчетно-кассовом обслуживании в этом банке, а также пользуются другими банковскими услугами. Для сотрудников таких предприятий в банке действует особая льготная программа кредитования – корпоративный кредит.

Обратиться в банк за корпоративным кредитом может любой сотрудник предприятия - клиента банка. Главным обеспечением по кредиту будет выступать поручительство организации, в которой работает заемщик. Как правило, при корпоративном кредитовании банк не проводит оценку платежеспособности заемщика, вместо этого банк оценивает кредитоспособность предприятия, где работает заемщик. Кредитной организацией проводится анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия, после чего его сотрудники могут оформить в банке кредит в рамках установленных лимитов риска. Если по какой-то причине заемщик перестает платить по своим кредитным обязательствам, вместо него выплачивать кредит придется предприятию-поручителю.

 

Требования к заемщикам по корпоративному кредиту

Гражданство РФ не является обязательным условием для получения корпоративного кредита в некоторых баках. Таким образом, кредит могут получить как граждане России, так и иностранные граждане, и даже лица без какого-либо гражданства вовсе. Единственное требование для всех категорий заемщиков – это наличие постоянной регистрации на территории Российской Федерации.

Как правило, корпоративные кредиты предоставляются лицам старше 21 года, при этом возраст заемщика на момент окончания срока действия кредитного договора не должен превышать 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Это ограничение связано с достижением заемщика пенсионного возраста, после которого он может по своей воле или по состоянию здоровья закончить свою трудовую карьеру.

 

Преимущества корпоративного кредитования

Поручительство предприятия, которое является клиентом банка, заметно снижает кредитные риски по корпоративным программам кредитования. Это позволяет банкам предлагать корпоративные кредиты по более привлекательным для заемщиков процентным ставкам. Для сравнения средняя процентная ставка по обычным потребительским кредитам составляет 18-20% годовых, а по корпоративным кредитам - 14-16%. Корпоративный кредит не является целевым, но чаще всего с его помощью руководство организации осуществляет некоторые социальные и кадровые программы (например, жилищные).

Так как предприятие является поручителем по кредиту, то его руководство заинтересованно в том, чтобы заемщик как можно быстрее выплатил по своим долговым обязательствам. На практике это означает, что всевозможные финансовые неурядицы на предприятии (сокращение, снижение заработной платы и т.д.) персонально заемщика коснутся в самую последнюю очередь.




Что делать, если банк подал на вас в суд?

Никто не будет спорить, что по кредиту лучше платить. Но в жизни даже самого добропорядочного заемщика может возникнуть сложная ситуация, и какое-то время он не сможет платить по своим долговым обязательствам.

Уже давно прошли те времена, когда угрозы службы безопасности банка подать в суд на «плохого» заемщика редко воплощались в жизнь. Кризис заставил банки пересмотреть свое отношение к судебным искам, и теперь банки судятся с должниками независимо от размера кредита.

Если банк подал на вас в суд из-за неуплаты по кредиту, то к этому нужно отнестись без паники и максимально серьезно. Совершенно не лишним будет обратиться к юристу за консультацией по поводу условий кредитного договора. Чаще всего содержание кредитных договоров  не противоречит российскому законодательству, но банк мог допустить некоторые неправомерные действия по отношению к заемщику (например, повысить в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту), которые можно оспорит в суде, подав встречный иск. Это вынудит суд начать рассмотрение дела заново, после чего можно постепенно предоставлять в суд новые доказательства, которые также придется исследовать. По мнению юристов, таким образом можно затянуть судебный процесс до полугода.

 

Судебный процесс

Суд проходит по месту проживания должника. Главная задача для заемщика – явиться на все заседания, показывая готовность к урегулированию тяжбы. Ни в коем случае должник не должен скрываться от суда. Возможно, в ходе слушания дела банку и должнику удастся заключить мировое соглашение. Но если полюбовно решить спор не получиться, то нужно готовиться к худшему: распродаже вашего имущества судебными приставами.

После вынесения судебного решения об исполнении заемщиком денежного обязательства судебные приставы приезжают и конфискуют его личное ценное имущество (тут можно прочитать, какое имущество не могут конфисковать). Конфискованное имущество реализуется в счет уплаты долга по кредиту. Чтобы избежать эту крайне неприятную процедуру, можно самостоятельно выполнить работу судебных приставов, а именно - продать ценные вещи и погасить задолженность в банке. Проведение оперативных мероприятий должником по переписыванию имущества на близких родственников суд может признать мошенничеством, а сделки недействительными. Если проданного имущества будет недостаточно для покрытия долга, то ежемесячно в пользу банка будет вычитываться до 50% от зарплаты должника.

 

Как правильно судиться с банком

Многие заемщики совершают одни и те же ошибки в ходе судебных процессов, из-за которых проигрывают дело. Прежде всего, это отсутствие у заемщиков документального подтверждения досудебных переговоров с банком. Если еще до суда вы неоднократно обращались в банк с просьбой реструктуризировать действующий кредит, то нужно писать в банк соответствующее заявление, на которое банк будет вынужден дать официальный ответ. Необоснованный письменный отказ банка в реструктуризации кредита или отсрочке платежей может в какой-то степени «обелить» должника и повлиять на решение суда.

Некоторые должники игнорируют повестки в суд с целью затянуть рассмотрение дела, но таким способом они только ухудшают собственное положение. Много времени таким способом заемщику не выиграть, а суд тем временем примет решение в пользу банка и предпишет должнику досрочно погасить всю сумму кредита с начисленной за период слушания дела пеней и штрафами.

В судебном споре с банком, заемщику нужно занимать активную позицию – самостоятельно сверяя все суммы, которые требует оплатить банк-кредитор, с условиями кредитного договора. Если заемщику удастся уличить банк в просчетах, то он может потребовать снижения суммы иска на основании ее умышленного увеличения сотрудниками банка.



Можно ли оформить кредит в нескольких банках?

Взять кредит в нескольких банках не так просто, как кажется. Дело в том, что банки осуществляют проверку потенциальных клиентов не только на наличие у них долгов, но и на количество обращений в другие банки.

 

Запрос в БКИ (бюро кредитных историй) – один из этапов стандартной проверки клиента, обратившегося за кредитом.

При запросе в БКИ  банки получают данные о том, за какой период, сколько раз и с какой целью запрашивалась информация по данному клиенту.

 

Обращения клиента в разные банки не кажется самим кредитным организациям чем-то подозрительным. Эта практика считается вполне естественной, когда клиент выбирает кредит на максимально приемлемых для себя условиях. В кредите может быть отказано клиенту, если количество запросов по нему другими банками выходит за пределы разумного. Даже банки, в которых легко получить кредит, отказывают таким клиентам. Четких границ какой-то нормы количества запросов нет, но слишком частое обращение в разные банки вызывает ряд ненужных вопросов.

 

Зачем банкам знать про кредиты в других банках?

Банкам важно знать количество кредитов у заемщика, чтобы правильно оценить его долговую нагрузку, то есть соотношение дохода и платежей по всем кредитам. Если платежеспособность клиента даже с учетом текущих кредитов позволяет взять ему еще один кредит, то, скорее всего, банк ему не откажет. Положительная кредитная история и наличие кредитов в других банках, которые клиент регулярно оплачивает, могут стать дополнительным плюсом при рассмотрении банком кредитной заявки.

Если у клиента несколько кредитов, то банки могут учитывать их структуру. Например, если у заемщика уже есть несколько автокредитов, то еще один ему вряд ли дадут, так как это можно посчитать развитием таксомоторного бизнеса, которое должно оцениваться в условиях кредитования малого и среднего бизнеса. Считается допустимым наличие у клиента по одному типу кредита в одном или нескольких банках, например, ипотека, автокредит, кредитная карта и потребительский кредит. Кстати, в последнее время становится не проблемой заказать кредитную карту через интернет.

 

Можно ли утаить от банков информацию о текущих кредитах?

Банки осуществляют запрос в БКИ только при согласии клиента, которое он должен письменно дать при оформлении заявки на кредит. Отказ клиента от этой процедуры может быть расценено банком, как желание утаить какую-то важную информацию, в том числе плохую кредитную историю. Если клиент не желает, чтобы банк узнал его кредитную историю, то это выглядит крайне подозрительно, хотя и не является причиной для отказа в кредите. Есть более простой способ утаить информацию о кредитах – не сообщать о них в БКИ. При подписании кредитного договора заемщик может дать согласие на передачу данных о в БКИ, поставив свою подпись напротив соответствующего пункта. Большинство заемщиков машинально ставят свою подпись, даже не вчитываясь в текст, ведь им приходится подписывать сразу несколько документов в двух экземплярах.

Если в БКИ нет информации о текущих кредитах заемщика, а сам он не спешит ставить в известность сотрудников банка, то узнать о них практически невозможно. О других кредитах может случайно выясниться при прозвоне банком контактных лиц, указанных клиентом в анкете. Например, если по домашнему телефону клиента ответит кто-то из его близких родственников и поделится с сотрудником банка этой информацией.

Скрывать текущие кредиты в других банках или не скрывать каждый заемщик решает сам. В первую очередь важно самостоятельно оценить свои финансовые возможности при обращении в разные банки, чтобы справиться с выплатами по нескольким кредитам.



Что делать поручителю, если заемщик не вернул долг?

Поручительство в настоящее время один из самых распространенных способов обеспечения возвратности кредита. Как правило, банки начинают требовать предоставить поручителя, если сумма кредита превышает 100-150 тысяч рублей.

Поручитель является определенной гарантией того, что даже если заемщик по какой-то причине не будет платить по своим долговым обязательствам, кредит все равно будет возвращен.

 

Это означает, что вместо оформившего кредит заемщика возвращать долг банку будет поручитель.

Прежде чем подписать договор поручительства, нужно внимательно изучить все его условия. В договоре должна быть оговорена ответственность поручителя, а также все условия возмещения долга. Ответственность поручителя может быть полной и частичной. При полной ответственности поручитель будет обязан банку вернуть как проценты по кредиту, так и весь долг вместе с пеней, штрафами  и различными комиссионными. Частичная ответственность поручителя предполагает выплату лишь суммы кредита и начисленных по нему процентов.

Таким образом, если заемщик перестает платить по кредиту, банк начинает требовать возврата кредита с поручителя. Ситуация не приятная, но если поручитель откажется возвращать кредит вместо заемщика, банк обратиться в суд. После решения суда в пользу банка налагаются взыскания на имущество поручителя.

 

Как поручителю вернуть свои деньги

После того, как поручитель выполнит вместо заемщика долговые обязательства, к нему переходят все права кредитора. Поручителю нужно забрать в банке оригиналы документов, подтверждающих тот факт, что он полностью расплатился за должника (кредитный договор, договор поручительства, выполненные платежные поручения и т.д.).

Поручитель может потребовать от должника не только вернуть деньги, потраченные на выплату кредита, но и возместить все убытки, которые понес поручитель в связи с ответственностью за должника. Свои требования поручителю нужно изложить в письменном виде и выслать заказным письмом с уведомлением о вручении заемщику-должнику. В этом письме должны быть указаны сумма долга и срок ее возврата, а также последствия для должника в случае неуплаты, то есть разбирательство в суде.

Если мирно договориться с должником не получится, то придется обратиться в суд. Лучше всего заручиться поддержкой профессионала, который представит ваши интересы в суде, а все затраты на услуги юриста или адвоката истребовать с ответчика. Если судебное решение будет принято в пользу поручителя, то судебным приставам будет направлен исполнительный лист о взыскании имущества должника, которое будет продано, а вырученные от продажи имущества деньги будут переданы поручителю.



Можно ли временно уменьшить выплаты по кредитам?

Иногда в жизни случается всякое: можно заболеть или потерять работу. Что в этом случае делать с кредитной задолженностью? К счастью безвыходных ситуаций не бывает. Если вы столкнулись с временными финансовыми затруднениями, не позволяющими в полном объеме выплачивать кредитные платежи, и эти затруднения могут продлиться до года, выход все равно есть!

 

Во-первых, нужно как можно скорее пойти в банк и уведомить о будущих проблемах в выплатах.

Для того, чтобы разговор был продуктивным, необходимо взять все документы, подтверждающие материальные проблемы, а именно: справки о доходах, справка о временной нетрудоспособности, справку с биржи труда и др. Учтите, что факты, изложенные в заявлении, должны быть правдивыми и точными, так как обязательно будут проверены службой безопасности банка.

Вполне возможно, что в этом случае удастся добиться перехода на более удобный режим выплат, по меньшей мере, на период возможных финансовых проблем. Такой подход банка называется реструктуризация долга. Реструктуризация означает, что банк  на период сроком до одного года может пересмотреть график платежей. В течение «льготного» периода обычно клиент платит только проценты по кредиту, а выплаты по сумме основного долга переносятся на некоторое время. При этом нужно помнить, что реструктуризация – право банка, но не его обязанность. Банк может пойти навстречу клиенту при наличии уважительных причин. Большим плюсом в этом случае будет положительная КИ (как узнать кредитную историю). По окончании «льготного» периода происходит возвращение к прежнему графику платежей. Стоит знать, что подобная операция увеличит стоимость кредита в среднем на 10-15%.

Возникает вопрос: зачем это нужно банку? Если клиент в какой-то момент становится неплатежеспособен, то у кредитного учреждения  есть выбор: получить клиента, который вовсе не оплачивает кредит, либо платит, пусть мало, но все же платит. Естественно, что второй путь более выгоден для банка. Тем более, что при отсутствии выплат по кредитам банк будет вынужден обращаться для взыскания задолженности в суд, а это дорогое удовольствие даже для банка.

Возникает вопрос: все ли банки имеют право на реструктуризацию кредитных задолженностей? Ответ простой – все. Правда, кредитные учреждения обычно не афишируют это, чтобы клиенты пользовались предоставленными возможностями лишь в крайних случаях.

А что делать, если банк все же отказал? В любом случае  не паникуйте. Вам будут звонить представители банки или коллекторских  агентств. Главное, не скрывайтесь. Встретиться с представителями банка вам придется  в суде. На судебном заседании просите снизить размер неустойки – вы имеете на это право в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Если же суд примет решение не в вашу пользу, у вас есть право обжаловать его в течение 10 дней в суде высшей инстанции.

И не забывайте главное правило при получении кредита: размер кредитных выплат НЕ должен превышать 15-20% от размера доходов. В этом случае вы, по крайней мере, будете застрахованы от многих неприятностей.




10 причин попадания в "черный список" банка

1.Клиент находится в состоянии алкогольного (или наркотического) опьянения.

2.Если на кистях рук обнаружены татуировки, которые свидетельствуют о криминальном прошлом человека, а так же  специфическая лексика.

3.Клиент, материальное состояние которого внушает сомнение.

4. Если при проверке Анкеты обнаружилась ошибка в серии паспорта, а так же при повторном заполнении она обнаруживается снова, но уже в номере паспорта.

5. Действия мошенников: в случаях сопровождения клиента мошенниками, клиент не понимает, что оформляет кредит и должен по нему расплачиваться самостоятельно; клиента сопровождает " друг", "внук" и т.д. и оказывает давление.

6. При проверке знания телефонов: диктуется номер телефона клиента с незначительными изменениями, а клиент подтвердит неверный номер.

7. Внешний вид клиента, а так же его поведение не соответствует социальному статусу, месту работы указанному в анкете.

8. Подпись в Заявлении не совпадает с подписью в анкете.

9. В случаях сомнения подлинности предъявленного клиентом паспорта, а так же если истек срок его действия.

10. В случае попыток подружиться (войти в доверие) с представителями банка.



Кредитные уловки банков

1. Непогашение кредита.

Суть этой уловки заключается в том, что человек, внеся последнюю, предусмотренную графиком оплату за кредит, гасит его не весь, а остается банку должен незначительную сумму – десять-двадцать рублей. Как остается эта задолженность – вопрос другой, о котором чуть ниже. Главное, что она остается! И банк на этот мизер начинает накручивать проценты, штрафы и т.д. Накручивать тихо, исподволь. Проходит почти три года (три года – срок исковой давности) и банк, неожиданно для этого человека, уже и забывшего о кредите, требует, чтобы он окончательно погасил кредит. Только речь идет уже не о нескольких рублях, а о нескольких тысячах рублей! И это еще так сказать по-божески. Были случаи (например, в «Росбанке), когда человеку, погасившему кредит, звонили через полгода и сообщали, что он остался должен банку две тысячи рублей – на момент погашения. А сейчас эта сумма возросла до 35 тыс. рублей! То есть якобы непогашенная сумма просто выдумывалась! «Я все заплатил!» – справедливо возмущался человек. Но доказать ничего уже не мог, так как квитанции об оплате он уже успел благополучно выбросить. А если человек умудрялся их сохранить и предъявить банку, то там со вздохом ссылались на компьютерный сбой. Со вздохом – потому что не удалось на этот раз стянуть с человека деньги. 

 

Противоядие:

Чтобы не попасться на эту банковскую уловку, достаточно всего лишь после последней выплаты потребовать справку, что кредит ПОЛНОСТЬЮ погашен. Ну и конечно, нелишне будет хранить все квитанции об оплате, хотя бы три года. 

 

2. Старая зарплатная карта.

Довольно распространенная житейская ситуация – человек по каким-либо причинам переходит на обслуживание в другой банк. А обнуленные кредитные карточки старого банка выбрасывает. Но через некоторое время на них (точнее на банковском счете, который не был закрыт) появляется отрицательный баланс – банк списал деньги за годовое обслуживание. И потом по схеме, описанной в первой уловке, на эти деньги набегают проценты, штрафы, пени и т.д. А потом, когда набежала кругленькая сумма, банк звонит бывшему клиенту.

 

Противоядие:

Чтобы не попасться на эту уловку необходимо просто закрыть свой счет в банке. Для этого необходимо прийти в его офис и написать заявление. И, конечно же, не забыть получить справку, что счет закрыт.

 

3. Технический овердрафт.

Эту уловку банкиры проворачивают с дебетовыми картами, которые позволяют снимать с них денег больше, чем имеется на счете. Другими словами, эта уловка применяется с банковскими карточками, на которых установлен овердрафт. Следует помнить, что, во-первых, проценты по овердрафту могут быть просто драконовскими. А, во-вторых, погашать его следует сразу, а не частями, как по обычному кредиту. 

Когда происходит неумышленный уход в минус? Когда точно не знаешь, сколько у тебя на карточке денег и снимаешь больше, чем на ней есть. Бывали случаи, когда человеку необходимо было снять, к примеру, 870 рублей (все деньги). Но банкомат предлагает снять 900 рублей – купюр меньшего достоинства, чем 100 рублей, у него нет. Человек соглашался, снимал и уходил в минус. И очень скоро эти минус 30 рублей превращались в минус 300 рублей. 

 

Противоядие:

Чтобы точно знать баланс на своей карточке, необходимо подключить смс-банкинг. Только учтите, он тоже платный (в среднем 30 руб. в месяц). И при нулевом балансе на карте он может «помочь» вам уйти в минус.



Кредит есть — денег нет: что делать?

С каждым может случиться крайне неприятная ситуация, когда денег на погашение обязательств по кредиту просто нет. Что делать?

1. Прежде всего, не прекращайте коммуникацию с банком: спрятаться — это худшая из всех возможных стратегий! Штрафы и выплаты будут расти, а вы заработаете репутацию рискового заемщика.

2. Постарайтесь вносить хоть что-то в счет кредита — так вы докажете искреннее намерение погасить его и сможете избежать судебного разбирательства.

3. Обоснуйте свою временную неплатежеспособность — предоставьте справку об увольнении или снижении заработной платы, медицинские документы о потере трудоспособности и т.п. Обсудите с менеджером возможность реструктуризации кредита.

4. Всерьез задумайтесь о страховании на этапе оформления кредита: в случае болезни или несчастного случая ваши обязательства возьмет на себя страховая компания.



Ошибки заемщиков. Виды и последствия. Как исправить и не допустить повторения

 

Наверное, сегодня трудно встретить человека, который ни разу не брал кредит. В банковском деле тонкостей много, и часто заемщики совершают ошибки, которые потом выливаются в финансовые проблемы. Существует десять типичных ошибок, которые вполне реально избежать. 

 

Клиенты не читают договора

 

Самой главной проблемой заемщиков является невнимательность, многие не читают договора, а потом хватаются за голову, когда приходят извещения о задолженностях. Поэтому, перед тем, как подписать договор, стоит внимательно его перечитать, учесть пункты, что касаются процентных ставок и штрафных санкций. 

 

Раньше были «модными» кредиты с 0% процентом, но в таких кредитах была установлена плата за обслуживание счета, и сумма эта была достаточно приличной. Многие заемщики в свое время попались на такую «удочку».

 

Заемщики не изучают все предложения рынка

 

Главная задача банка – это прибыль, и все его предложения нацелены на эту задачу. Стоит учитывать, что чем легче получить кредит, тем больше будет переплата по нему. Поэтому не стоит лениться, лучше неделю побегать и пособирать справки, чем соглашаться на первое предложение банка. 

Так же многие плохо разбираются в том, какие бывают кредиты и платежи. 

 

Тем, кто собирается покупать авто, подойдет автокредитование, чем обычный кредит, условия будут выгоднее.

 

Уточняйте, когда придут деньги

 

Бывает так, что деньги, что берутся взаймы, могут не сразу поступить на расчетный счет. Для тех, кому деньги горят, это может стать настоящей проблемой. Не совершить ее очень просто – уточните все детали у менеджера банка. 

И еще, уточняйте, будет ли наличка. 

 

Если деньги берутся на что-то (техника, обучение), то на руки ее никто не выдаст, деньги сразу перечисляются на нужный счет.

 

Несвоевременное погашение

 

Любой кредит любого банка нужно оплачивать в конце каждого месяца, но не в последний его день, иначе платеж может несвоевременно поступить на счет. Если платеж опаздывает хоть на день, он уже считается просроченным, а значит, на эту сумму будет наложена штрафная санкция. И банк не всегда предупреждает об этом, сумма растет, и в конце концов, может превратиться в приличную задолженность. 

Что бы этого избежать, стоит ввести себе правило, оплачивать до 25 числа. 

 

Не ленитесь в конце месяца звонить на горячую линию и узнавать, поступили ли деньги. Один звонок спасет от финансовых потерь.

 

Проверяйте, закрыт ли кредит

 

После того, как внесен последний платеж, и кассир вас заверил, что все, кредит закрыт, не спешите вздыхать с облегчение. Перезвоните на горячую линию и уточните, так ли это и нет ли задолженности. Бывает, что пока платеж шел, накапали еще проценты, не погасив которые, закрыть кредит не получится. К тому же, проценты эти будут увеличиваться. 

 

Лучше всего, сумму последнего платежа увеличить немного, в случаи чего, эта мелочевка перекроет проценты.

 

Не оплачивайте в чужом банке

 

Проплачивать деньги лучше в том банке, где они брались. И делать это стоит по двум причинам: так платеж быстрее пройдет и свой банк не возьмет комиссию за услуги. 

 

Если оплачивать в родном банке нет возможности, то стоит учитывать, что платеж может идти до 5 рабочих дней.

 

Регулярность платежа

 

Что бы, не иметь проблем с банком, всегда нужно знать все тонкости своего кредита, особенно его досрочного погашения. Если раньше на досрочное погашение банк налагал штраф, то сегодня такое запрещено законом. Погасить досрочно «быстро» не получится, нужно будет предупредить банк за месяц о предполагаемой дате погашения. 

 

Некоторые банки на автокредитование, ипотеку накладывают мораторий на досрочное погашение. Чаще всего мораторий недолго длится, до полугода с момента оформления договора.

 

Расчетный период и период платежный

 

Кредит по карте отличается от обычного, поэтому заемщику нужно строго отличать расчетный период от платежного. Если деньги вносить в расчетный период, то минималка не погасится, а значит, придется доплачивать. 

 

По кредитке, минимальный платеж не фиксированный, его всегда нужно уточнять.

 

Не пускайте на самотек

 

Жизнь штука не предсказуемая, и бывает такое, что платить по кредиту не получается. В таком случаи не стоит пускать дело на самотек, долг никуда не денется, а только вырастет. К тому же заемщик может заработать плохую кредитную историю. 

Что бы избежать этой ошибки, в случаи финансовой невозможности оплатить кредит, стоит обратиться в банк, он пойдет на встречу, если причина уважительная. Банк может дать отсрочку на несколько месяцев. 

 

Не стоит избегать общения с кредиторами, все, что можно этим добиться – вызвать к себе негативное отношение, а так же более жестокие меры.

 

Рефинансирование кредита

 

Такая мера даст только временное облегчение, но не решит проблему. Чаще всего новый кредит дают с менее выгодными условиями, чем в первом случаи, ведь новые кредиторы видят о задолженности (каждый банк имеет доступ к бюро кредитных историй) и знают о реальном положении дел. 

В таком случаи, после месяца передышки, заемщик получает новый платеж с большей суммой задолженности.




ААндеррайтинг

Андеррайтинг – в банковском деле система анализа платежеспособности потенциального заемщика, а также процесс принятия отрицательного или положительного решения в выдаче кредита. В каждом банке своя методика проведения андеррайтинга, которая предполагает изучение кредитоспособности и платёжеспособности потенциального заёмщика.

Существует несколько основных критериев при проведении андеррайтинга, позволяющих оценить вероятность погашения кредита заемщиком:

- оценка уровня доходов клиента;

- анализ кредитной истории клиента;

- поиск негативной информации о клиенте в информационно-аналитических базах.

 

Кроме того, процедура андеррайтинга может включать в себя анализ анкетных данных клиента скоринговой системой, проверку клиента службой безопасности и проверку по базе ГИБДД.



КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ

Кредитные каникулы – это предоставляемый банком льготный период, в течение которого заемщик может не совершать платежи по кредиту. Как правило, кредитные каникулы предлагаются клиенту в случае возникновения у него непредвиденных обстоятельств, связанных с финансовыми трудностями.

Однако некоторые банки стали предлагать кредитные каникулы в качестве удобного сервиса, воспользоваться которым клиенты могут по своему желанию. Например, при отсутствии текущей просрочки по кредитам заемщик может воспользоваться кредитными каникулами и не вносить платежи по кредиту в течение двух месяцев. В ипотечном кредитовании каникулы обычно предоставляются при рождении или усыновлении ребенка, когда заемщики получают отсрочку погашения основного долга, продолжая при этом ежемесячно выплачивать проценты по кредиту.



КРЕДИТНЫЙ БРОКЕР

Кредитный брокер  – это специалист, способный помочь заемщику в поиске, оформлении и получении наиболее оптимального варианта кредита. Профессиональный посредник поможет потенциальному заемщику во многих вопросах, с которыми он не может справиться сам в силу своего незнания или каких-то других обстоятельств. Кредитный брокер просто создан для тех, кто хочет получить кредит быстро, выгодно и без лишней траты нервов.

Обязанности кредитного брокера

Сфера кредитования – это емкое и сложное направление финансовой деятельности. Несмотря на то, что предложений по кредитам есть огромное количество, получить кредит не так уж и просто. Сложно найти выгодный и доступный вариант займа, с удобной схемой погашения ссуды, с хорошими условиями и низкой процентной ставкой.

 

Помочь в этом заемщикам могут кредитные брокеры. Это специалисты или организации, которые являются посредниками между заемщиками и банками. В обязанности кредитного брокера входит не только поиск хороших кредитных предложений для клиента, но и полное сопровождение сделки, помощь в любых вопросах, которые касаются кредитования.

 

Как выбрать кредитного брокера

Помощь кредитных брокеров может быть разной. Многое зависит от авторитета компании, сроков его работы на финансовом рынке. Некоторые фирмы являются прямыми партнерами только одного или нескольких кредитных организаций, и активно предлагают клиентам только их продукты. Другие используют в работе не совсем законные инструменты: подделывают документы и справки, скрывают от банков неплатежеспособность клиентов.

 

Чтобы выбрать надежного партнера в поиске выгодных кредитов, проанализируйте, какие услуги он готов вам предложить. В обязанности кредитного брокера входят:

 

Комплексный анализ документов клиента, оценка его платежеспособности и перспективы получения ссуды в разных организациях;

Поиск лучших предложений по кредитам в необходимой клиенту области;

Подробный анализ стоимости кредита, расчет всех расходов и сравнение разных вариантов и предложений;

Выбор оптимальной для клиента схемы погашения ссуды, предоставление полной информации об особенностях оплаты кредита и их вариантах;

Оформление всех документов и сопровождение сделки, от подачи заявки в банк до заключения договора.

Кредитный брокер «Арсенал» работает как с юридическими, так и с физическими лицами. Мы сотрудничаем с различными кредитными организациями страны, имеем доступ к лучшим предложениям от банков, всегда в курсе последних событий на финансовом рынке. С нами вы получите хороший выбор лучших возможных кредитных продуктов, и найдете для себя самый выгодный и оптимальный вариант.

 

Почему выгодно сотрудничать с кредитным брокером?

 

Кредитный брокер «Финанс-помощь спб» станет для вас отличным помощником и финансовым консультантом. Оплату услуг брокера клиент осуществляет после оформления договора кредита, что является отличной гарантией. Вы также получаете ряд преимуществ:

Благодаря партнерству со многими банками брокер может предложить вам более низкие процентные ставки, сроки рассмотрения заявки сокращаются в несколько раз;

Порой уже за подачу заявки на кредит необходимо платить, а гарантии, что вы его получите, нет. Сотрудничество с кредитным брокером поможет избежать лишних расходов;

В обязанности кредитного брокера «Финанс-помощь СПБ» входит полное сопровождение сделки – это экономит вам массу времени и усилий, и делает процесс простым и быстрым.

 

Сотрудничество с надежным кредитным брокером – это всегда правильное и выгодное решение.

Преимущества работать с кредитным брокером Финанс-Помощь СПБ

- квалифицированная финансовая консультация

- экономия средств за счет правильно выбранной кредитной программы

- экономия времени за счет ведения дела кредитным брокером

- правильная подача документов и заполнение необходимых анкет, что повышает вероятность положительного решения о выдаче кредита

- индивидуальный и независимый подход к решению финансовых вопросов

- защита интересов клиента, а не конкретного финансового учреждения

- доступ к получению индивидуальных условий кредитования.

- частота и прозрачность сделки

- гарантируем полную поддержку

- индивидуальный подход

- всю бумажную работу мы берем на себя

- помощь в подготовке документов

- Кредит без справок

- Анализ ваших возможностей

- Контроль заявки на каждом этапе

- Реальные связи с ведущими банками!

- комиссия наша минимальная

- подберём более выгодный для вас банк!

- бесплатная консультация!

- без предоплат (оплата наших услуг - только после получения вами денег)

 

- работаем каждый день